Finanzas Personales Control y Gestión de Gastos

El ahorro, el gasto y uso de crédito suelen ser relacionados con la posición en términos de clase social. Si queremos pertenecer a la clase alta debemos orientarnos al futuro, afianzar nuestro talento financiero y estar dispuestos a invertir en seguros, acciones y bienes raíces; entre otras cosas. Si nos preocupamos mas por las satisfacciones inmediatas perteneceremos a la clase media o baja. Si el ahorro que es básicamente usado para seguridad y tranquilidad perteneceremos a la clase media o baja. El ahorro que considera una parte para “deuda buena” es lo único que puede llevarnos a la libertad financiera que esperamos.

En cuanto al uso de tarjetas si la usamos para comprar ahora y pagar después lo que de otra manera no podríamos adquirir. Estamos clavando nuestra posición financiera en la clase baja, debido a que acumulamos “deuda mala” que consume nuestro ingreso y nos mantiene la deuda por un largo tiempo.

La clase alta usa sus tarjetas como sustituto cómodo y seguro de dinero en efectivo. No tenemos que tener mucho dinero para usar la tarjeta de esta manera. Solo debemos cargar lo que está respaldado con dinero constante y sonante con el cual podemos liquidar el 100% del saldo.

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Consideraciones importantes para las tarjetas

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  • Hay muchas tarifas diferentes que las compañías de crédito pueden cobrar. Debemos revisar y tenerlas bien claras. Aprovechar los servicios gratuitos y limitar los servicios de paga.  Una tarjeta que ofrece puntos, bonos o recompensas a veces tiene una tasa más alta. En las fechas que vienen habrá muchas promociones sabiendo que habrá flujos de efectivo.
  • Siempre que se cargan gastos a la tarjeta debemos estar conscientes que el reembolso de los mismos por el titular se produce en una fecha posterior a la de su utilización. Si no tenemos en mente los cargos hechos podemos gastar la misma cantidad varias veces antes de haberla recibido. Esto es verdaderamente peligroso para nuestra economía.
  • El skimming o clonación de tarjetas no difería excesivamente del procedimiento utilizado por los videoclubs para fabricar los carnets de socio. Razón por la cual se introdujo el chip que incrementa por mucho la seguridad y manda una cantidad importante de información a todo el sistema bancario nacional e internacional en el momento de la lectura.
  • La tarjeta es muy útil para historial crediticio pero hay que evitar deudas con ellas y cualquier deuda con bancos debido a las tazas de interés. El tipo de deudas justificables por estas vías son la deuda buena que describo en mi artículo de Manejo de Crisis Financiera. Idealmente con la tarjeta de crédito al corte se debe usar la fecha límite para liquidar el saldo total de la misma, de esta manera no generamos intereses. 
  • Debemos identificar las deudas y controlar los gastos en todo momento.

    llevando orden de los gastos con notas, comprobantes y/o registros puntuales. Los cálculos mentales suelen fallarnos.

Para consumo no necesitamos marcas. Dependiendo de la necesidad un genérico puede dar el resultado esperado. Es importante siempre considerar la funcionalidad, y el resultado. Un buen “Personal Shopper” nos ayudará a identificar en lo que vale la pena gastar en marcas y en lo que vale la pena ir por los genéricos. Por ejemplo en cuanto a protección solar. Existen muchos productos cosméticos de marca con filtro solar que no nos dará un resultado diferente de los que se compran en la farmacia. Por otro lado una crema reparadora de noche de marca nos da una diferencia contundente en los resultados.

Gastos Fijos Obligatorios

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Estos son los gastos inevitables que afectan nuestra vida y economía de manera directa de no llevarse a cabo. Aquí entran la renta, los impuestos, las colegiaturas, alimentación.  Los pagos que garantizan la permanencia de nuestro estado de vida presente. El no cubrir puntualmente nuestros gastos fijos obligatorios nos garantiza incremento de deuda de manera exponencial que al cabo de un tiempo puede colocarnos en la cuerda floja. Si los ingresos no cubren como mínimo los gastos fijos obligatorios estamos en serios problemas y es necesario re-estructurar nuestro sistema de vida. Rentar un lugar mas pequeño, cambiar nuestro estatus fiscal, movernos de una escuela particular a una pública. Lo que sea necesario que garantice que el ingreso cubre con excedente los gastos fijos obligatorios.

Gastos Variables Necesarios

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Mantenimiento del auto es un variable necesario

La palabra necesario tiene un millón de significados y lo que resulta “necesario” para unos no lo es para otros. Lo cierto es que en crisis nos enteramos la cantidad de cosas de las que podemos auténticamente prescindir sin que suceda nada.

. No debemos perder dinero en cosas innecesarias. Debemos gastar solo lo que necesitamos. Vivimos en un mundo donde la mercadotecnia nos ha hecho creer en la auténtica necesidad de muchas cosas de las que podemos realmente prescindir. Una necesidad es una sensación de carencia, propia de los seres humanos estrechamente unida a un deseo de satisfacción de la misma. Creemos que es necesario tener mas de un par de zapatos, una variedad de bolsas, tener alguna marca en particular de celular, ciertos servicios de televisión y telefonía. Lo cierto es que podemos realmente prescindir de todo eso cuando la crisis amerita y continuar con nuestra vida que al final es lo importante.

La necesidad puede desencadenarse como consecuencia de estímulos internos o externos. En el caso de que el origen sea un estímulo interno, una de las necesidades naturales de la persona (hambre, sed, sexo) alcanza el  límite de intensidad necesario para convertirse en motivo. Las necesidades también pueden surgir a partir de estímulos externos. Así una persona puede admirar el auto nuevo del vecino o ver en televisión un paquete de vacaciones en Hawai.

De la necesidad surge una búsqueda de información que genera atención intensificada.  Las fuentes pueden ser personales, comerciales, públicas y la influencia de las misma varía en función de la categoría del producto y las características personales de cada individuo.  En términos generales recibimos mucha información de fuentes comerciales que manipulan nuestras “necesidades”.

Siempre vamos a evaluar las alternativas buscando una serie de ventajas inherentes a  producto  para la satisfacción de nuestra necesidad y valoramos los atributos que ofrecen mayores beneficios.

Nuestra evaluación suele expresar creencias y actitudes que nos colocan en un marco mental de gusto o de disgusto , de acercamiento o rechazo hacia un objeto.  La actitud de los demás intervienen en la decisión final. Influye la intensidad de la actitud negativa  de los otros y nuestra motivación para apegarnos a los deseos de otra persona.

En toda compra siempre hay riesgos funcionales (no genera resultados esperados), físicos (supone una amenaza para bienestar o salud), financieros (no vale el precio pagado), sociales (hace al comprador sentir vergüenza, psicológicos(influye en el bienestar mental), temporales (falla en el costo de oportunidad-encontrar algo mejor justo después de la compra)

Consideraciones ante lo que creemos necesidad

  • ¿es una necesidad interna auténtica o generada por estímulos externos no reales?
  • ¿si no compro esto cuales son las otras opciones existentes para cubrir la necesidad presente?
  • ¿cuanto tiempo mas puedo postergar esta compra sin problema?… si tomas un par de días  mas allá de este plazo te darás cuenta si es o no realmente necesario.
  • ¿Cuales riesgos funcionales, físicos, financieros, sociales, psicológicos y temporales corro con este producto o servicio?
  • ¿Como puedo evitar esos riesgos?

Gastos Variables Prescindibles

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Una vez cubiertos los gastos fijos,  bien delimitados y definidos los gastos variables auténtica mente necesarios; es importante separar y conocer los gastos variables prescindibles que son aquellos que se realizan en función del consumo y aportan un mayor bienestar a la vida. Estos agregan un plus pero podemos continuar nuestra vida sin ellos. En estos están el Spa, cuidado personal, ciertos paquetes de telefonía, viajes, entretenimiento. Es muy común mezclar los gastos variables prescindibles con los gastos variables necesarios.

Tratándose de manejo y gestión de gastos este rubro es el que nos da la pauta para ahorro, e inversiones. Encontrar sustitutos o prescindir totalmente de algunos de los gastos variables pueden en momentos de vacas flacas ayudarnos a sanar nuestras finanzas y o crear reservas para invertir.

En caso de crisis financiera es indispensable prescindir totalmente de estos gastos hasta sanar nuestras finanzas. Lo que nos aporta bienestar influye de manera directa en nuestra mente, alma y cuerpo en la medida que nosotros lo permitamos. Puede transformarse en estress, y cambiar nuestra atención de las bendiciones de las que gozamos a las carencias. Este proceso puede drenar totalmente nuestra energía. Debido a esto muchas personas sucumben haciendo continuos gastos variables prescindibles para sentir bienestar, reducir estress, encontrar sentido de vida.  Existen otras maneras de alcanzar estos objetivos sin gastar un centavo pero es objeto de otro artículo. Por lo pronto solo recomiendo que de los variables prescindibles eviten las marcas, eviten los excesos y busquen los sustitutos mas cómodos al su presupuesto. 

Gastos Ocasionales

Debe haber una partida de dinero aparte para este rubro. De tal manera que el presupuesto de gastos fijos no se vea afectado o mermado por los ocasionales. Lo cual suele ser muy común. Todos los inesperados deben estar cubiertos por los seguros, pero no vivimos en un país con esa cultura por lo que la mayoría de las personas tiene que contar con un respaldo para accidentes, eventualidades y gastos inesperados que no debe salir del presupuesto. También aquí entran las celebraciones, regalos a familiares y amigos por aniversarios o fiestas. Ese fondo creado para este objetivo una vez que se utiliza debe de alguna manera restaurarse para tenerlo siempre disponible para la siguiente eventualidad.

Consideraciones Generales

  • Los extra NUNCA se integran al gasto sino al ahorro. Un bono de productividad, una venta o utilidad esporádica por venta de algo personal o un servicio extra dado entran al ahorro. No se agregan al ingreso para formar parte del total para gasto.
  • Cuando sube nuestro sueldo o mejora nuestro nivel. No debemos inmediatamente ajustar todo nuestro gasto a esa nueva situación. Es importante permanecer en la situación anterior por mas tiempo e ir poco a poco integrando el nuevo estilo de vida a modo de no exceder por mucho nuestros gastos. Es común que las personas que incrementan su nivel en poco tiempo tienen deudas hasta el cuello derivadas de sus “nuevas obligaciones sociales y estilo de vida”.

Y cuando sean millonarios. Se acuerdan de mi! BESOS

Manejo de Crisis Financiera Personal

. “Un colapso económico no es resultado de: una moneda sobre-valuada, bajo crecimiento económico, interferencia excesiva del gobierno, políticas económicas débiles, capitalismo crónico, mala administración bancaria. Las razón principal es: una estructura de capital inestable y la manera en que el shock se manifiesta en la economía. ” (Manejo de Crisis Financiera) . Un individuo tiene capital insestable cuando adquiere mala deuda. Suele decirse: “quien nada tiene nada debe”. Ciertamente es posible tener “buena deuda”. La mala deuda es deuda de consumo. La buena deuda es deuda de crecimiento y superavit. 

Vivir con mala deuda es como tener una dieta de azúcar y cafeína. Rápido se usa, rápido se gasta y rápido se va dejando en su rastro mala huella. Por otro lado aún de la “buena deuda”… comer mucho de un “buen alimento” también indigesta a cualquiera. Así que quedemos claros que “deuda es deuda”. No se trata de evitar la. El buen alimento es necesario, pero en su justa medida.  Si vamos a adquirir deuda es importante garantizar que sea por lo menos de la buena.

Principios elementales del gasto

Gasto Responsable
Gasto Responsable

Nunca puede ser el total del ingreso. Cualquier gasto debe estar respaldado por efectivo en cuenta. Siempre que se gaste en tarjeta de crédito lo que nos van a pagar en la quincena estamos usando mal los principios de gasto. Podemos cargar a la tarjeta de crédito un valor cuyo monto esté en la cuenta del banco y el cargarlo a la tarjeta simplemente nos ofrece liquidez por mayor tiempo y buen manejo en buró de crédito.

Es para facilitar los flujos de efectivo evitando que carguemos dinero. 

. Muestra nuestro juicio en toma de decisiones. Uso de los flujos de efectivo, cumplimiento de deudas, administración financiera, confiabilidad para créditos. Usar la tarjeta de crédito es bueno, útil y necesario hoy en día. Siempre que se respete el principio de tener el respaldo en efectivo de lo que cargamos a la misma para bienes de consumo. Para inversiones o “deudas buenas”, garantizar que la taza de recuperación es mayor a lo invertido.

Un principio debe ser mas ahorro y menos gasto en función de los flujos de efectivo. Para los que quieren y gustan gastar deben buscar flujos de efectivo que lo permita. Si no los tienen. Con la pena no deben gastar.

Deuda Mala

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Cualquier deuda de consumo y adquisición de bienes con depreciación alta (la depreciación es el valor perdido con el transcurso del tiempo) es deuda mala. Esta debe limitarse a lo que queda después de haber pagado deudas, ahorrado, gastado en indispensables. Si no queda nada para este tipo de consumo y quieren efectuarlo no es cargando a la tarjeta de crédito que deben hacerlo. Se debe crear un fondo que nos garantice el ingreso necesario para dicho consumo. Es importante disfrutar la recreación y diversión responsable-mente. Con familia en Alemania y viviendo en México para nosotros es importante solventar viajes. El pago de vacaciones caras entra dentro de lo entendido como deuda mala.  Yo he comentado en otros artículos financieros que una de las cosas en las que vale la pena gastar es en experiencias de vida. Las vacaciones lo son pero no deben sangrar ni consumir los ahorros. En mi caso los viajes han sido pagados con tarjeta de crédito teniendo la cantidad que se carga para cubrirla al corte y resultado de algún ingreso extra, proyecto o ahorro con ese exclusivo fin.

Hay que evitar adicciones costosas. No se trata solo de consumo de drogas, alcohol o cigarros. Tengo amigas que literalmente se chutan toda la quincena en las maquinitas del casino el día de pago. Esa es una seria y costosa adicción. Tengo amigas que se han hecho adictas a los tratamientos botox, cirugías plásticas y radio-frecuencias. La edad es la edad y no se detiene no importa cuanto dinero nos echemos encima. El ejercicio, la alimentación y los pensamientos son el mejor tratamiento anti-edad a bajo costo. Hay quienes tienen adicción a los chequeos médicos y los tratamientos de salud. 

Evitar tirar dinero en marcas. En análisis de estilo se busca tener un fondo de armario con básicos. Esto nos garantiza variedad de looks al menor costo. Comprar cosas que parecen caras siendo baratas es el verdadero arte en el gastar. Este blog es de Marca Personal y sabemos que una marca por mucho implica mayor costo. Pero no todos los productos de una marca justifican un alto costo. Es importante saber determinar y diferenciar la calidad, utilidad, apariencia, funcionalidad con el costo.

No se adquiere deuda mala para pagar otra deuda mala. Jamás se carga a la tarjeta para solventar gastos. Es posible cargar a la tarjeta para adquirir deuda buena que nos genere ingreso para pagar la deuda mala. Si se obtiene dinero sobre vivienda para pagar deuda mala. Solo se cambia de deuda mala a corto plazo por deuda mala a largo plazo. Estamos incrementando y aumentando la agonía.

Las deudas con un TAE ( “Taza Anual Equivalente”  o interés nominal)  elevado son las peores.  Los créditos en cajero automático, pagos aplazados de tarjetas de crédito y créditos rápidos manejan este tipo de interés. El mayor peligro de estas deudas es que crecen con rapidez como una bola de nieve girando en bajada a toda velocidad.

Reparadoras de Crédito

Reparar el Crédito
Reparar el Crédito

En Estados Unidos se puede declarar en banca rota para sanar las finanzas, pero en buró de crédito queda el antecedente. En México las reparadoras de crédito  son intermediarios entre el banco y el deudor y ofrecen negociación de la deuda para ser saldada con “mejores condiciones”. Son sin duda una opción para quien tiene la soga al cuello.

Personalmente considero que se debe evitar llegar a este punto. Pero quienes ya estén en esa posición deben tomar precauciones pues no todas las reparadoras son igualmente efectivas. Les puede ir muy mal. Deben conocer y entender el funcionamiento, las condiciones, tener referencias de individuos; no las que vienen en la página y videos de la misma. Estas no son garantía de buenos resultados. Todo acreedor acepta negociación cuando recibe una propuesta de pago. Es posible negociar con cualquiera de los acreedores un plan de pagos.

Deuda Buena

La deuda buena consiste en adquirir un activo (un bien o propiedad) que nos genere flujo de efectivo. Estamos hablando de inversiones. Tratándose de salir de deudas que nos están ahogando. No debemos arriesgar en inversiones al azar para ver si funcionan. En este caso un ejemplo es en lugar de hipotecar una propiedad, remodelarla y rentarla para generar ingresos es la deuda buena que nos genera ingresos para liquidar poco a poco la deuda mala. Instalar una máquina de café en una oficina, una máquina de dulces en una tienda, una máquina de productos de aseo y belleza en el gimnasio.

La deuda buena  aumenta el valor de nuestro capital. Es una inversión que incrementa su valor con el tiempo. Algunas inversiones generan flujos de efectivo a largo plazo. Este es el tipo de deuda que vale la pena adquirir. Pero quienes están con deuda mala, no resuelven su situación adquiriendo deuda buena con retorno a largo plazo. Quien tiene la soga al cuello debe considerar deuda buena que genere flujos inmediatos.

Una deuda buena en teoría se paga sola, esto es conocido como apalanca-miento financiero. Algunos ejemplos:

  • Comprar una casa y rentarla. Con la renta se va pagando el préstamo de la casa.
  • Comprar un taxi a crédito y ponerlo a trabajar. La cuota diaria va saldando la deuda del auto.
  • Comprar a crédito máquinas dispensadoras de café y con la utilidad pagar la máquina.
  • Solicitar un préstamo bancario a una tasa de 17.5% efectivo anual. Invertirlo en un negocio que de un 25% efectivo anual. Queda una utilidad de 7.5%. Esta es la forma en que las empresas se financian.

Podemos ver que la deuda buena se paga a si misma y al terminar de ser saldada nos queda un activo y un ingreso residual que poco a poco nos puede llevar a la libertad financiera. 

Se acerca el fin de año espero que no estemos gastando el aguinaldo antes de recibirlo. Espero que quienes estén en deuda puedan usarlo para hacer mas pequeña la bola de nieve. Espero que quienes no tengan deuda puedan adquirir una buena deuda que les lleve a la libertad financiera.

BESOS

Los 3 pilares financieros de mi madre

Finanzas personales
Finanzas personales

Mas de un millón de mexicanos tienen problemas con sus deudas. De 15 millones de tarjetas que se usan, 2 millones corren el riesgo de no cumplir el pago. Toda tarjeta de crédito maneja la deuda a interés compuesto, de tal manera que pagar el saldo mínimo nos garantiza pagar varias veces el total de la deuda adquirida por un largo tiempo.

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. Si estamos en cualquiera de estos casos necesitamos ajuste financiero para evitar banca rota. No debemos esperar a tener deudas hasta el cuello para tomar medidas.

1. Trabajo Extra

Trabajo Extra
Trabajo Extra

En mi artículo cuida tu dinero tangas lo que tengas  comentaba que nunca debemos depender de un solo ingreso. Mi madre sacó adelante a 10 hijos dándoles educación a todos. Mi padre era obrero con salario mínimo, pero mi madre no dependía exclusivamente de ese sueldo. Siempre buscó ingresos extras desde casa; porque nunca trabajó en una empresa, con horario, sueldo y prestaciones. Las vendimias de mi madre hicieron la magia no solo de sacar adelante a la familia con educación, sino ahorrar y hacerse de una casa en la ciudad. El trabajo fue continuo y variado.

Si los gastos superan los ingresos es momento de buscar ingreso extra y reducir gastos. El servicio de cable, los teléfonos, el transporte son los primeros gastos que pueden estar sujetos a recorte. Reducir gastos por un tiempo nos evita mas adelante estar en deuda.  La mayoría de las personas continúa gastando sin buscar ingresos extra o reducir gastos pensando que la situación va a mejorar. Pero no tienen la certeza del momento en que esto sucederá. Lo importante en el aquí y el ahora es manejar lo que se tiene en el momento con inteligencia.

Se acaba la quincena el día de pago
Se acaba la quincena el día de pago

Siempre debe haber remanente. si no es el caso es necesario buscar un ingreso extra o reducir gastos. Esto puede suceder una quincena pero si es patrón requerimos ajustes financieros. Esto se evita con un Presupuesto funcional  pero con honestidad la mayoría de las personas maneja sus gastos empíricamente. Existen maneras empíricas de manejar presupuestos sin agobio.

Presupuesto empírico a

Al recibir el ingreso primero pagar deudas, luego separar una cantidad fija para ahorro; un estimado del 10% del ingreso o mas si es posible, finalmente gastar solo lo que resta sin cargar mas sobre la quincena siguiente. En muchos casos la gente gasta la quincena antes de recibirla. El dinero que se va a recibir suele gastarse mas de 1 o 2 veces a través de tarjetas, o de manera directa en consumo creído, entendido o disfrazado de (ahorro o inversión).

Presupuesto empírico b

Sacar el total del ingreso el primer día y dividirlo en sobres (Pagos, Gastos, Sobrantes). El sobre de pagos no debe exceder el 30% del total de los 3 sobres; (es decir del total del ingreso). El de Sobrantes siempre debe tener una cantidad por mínima que sea, la cual se aparta, se ahorra y no se toca ni para emergencias. Las emergencias deben estar cubiertas por los seguros. 

Presupuesto empírico c

Ingreso menos deuda, en este caso la renta, las colegiaturas, la gasolina, son parte de la deuda porque es ya un gasto fijo, un dinero con el que no se debe contar. Si no hay remanente estamos en problemas y necesitamos un ingreso extra.

Trabajos extra posibles

Todo mundo puede encontrar algo que vender en la oficina o entre los vecinos: dulces, ropa, joyería, artículos de catálogo, en México se acostumbra (productos del gabacho- importaciones de Estados Unidos), manualidades, comida. Prestación  de servicios asesoría, consultoría, lavado de autos, mensajería, limpieza, cosmética, uñas, masaje, manicure, pedicure, lectura de cartas. Todas las profesiones permiten alguno de estos servicios de manera paralela al trabajo.

Toda la familia debe ser parte del trabajo extra

Mi madre nos involucraba a todos. Yo era muy pequeña y no tuve como tal que formar parte de las vendimias mas allá de ser testigo de mi madre elaborando los productos: recuerdo el aroma de la casa cuando se hacía la gelatina, las donas, los buñuelos. Recuerdo a mi madre cargando bloques de hielo para la nieve. Recuerdo a mi madre despachando a los hermanos con las vendimias y recibiéndolos. Recuerdo a los hermanos en las esquinas jugando un poco mientras no había clientes, o caminando por las calles con la mercancía en las charolas. Mamá siempre me permitía jugar a hacer lo que ella hacía dándome una bolita de masa, unpedacito de hielo, un palo con caramelo de las manzanas. Siendo pequeña no quería sentirme inútil así que yo buscaba mis propias vendimias en la escuela y hacía dibujos para vender, canjeaba o vendía productos que venían en los dulces: billetes miniatura, tatuajes de agua, juguetes. Estando ya en la primaria compraba parte de mis útiles de la escuela y desde los 14 años tuve un trabajo formal con sueldo gracias a una de mis maestras de la escuela y con permiso especial por ser menor de edad.  Todos los hermanos en su momento cuando trabajaban aportaban una cantidad a la casa. Mi hermano mayor; que en paz descanse me compraba los zapatos y me daba dinero para comprar dulces cada vez que llegaba a casa del trabajo. Este es un pilar clave a mi juicio de las finanzas familiares. Todos los miembros deben ser parte. Por lo general se deja en los hombros del “jefe de la familia”.

2. Ahorro

Pilares2
Pilares2

Salario mínimo de mi padre, del que no recibía el cien por ciento, diez hijos, pagando renta, educación y vestido para todos. Mi madre lograba ahorrar siempre. Siendo niña la acompañaba al banco donde esperábamos largas filas para que ella pudiera depositar cien o cincuenta pesos, que era todo lo que tenía. Pero constantemente hacía depósitos.

La mayoría de las personas consideran que comprar barato es ahorrar. Eso clara y tajantemente es gastar y en muchos casos desperdiciar en lo que no se necesita.  Tener en la alacena una caja extra de cereal porque había 3 por 2 en el super es gastar innecesariamente. Recuerdo ir con mi madre a comprar la despensa. Tenía su auténtica lista de básicos: aceite, azúcar, huevo, galletas, leche en polvo, frijol, arroz, harina, sopa. En el mercado sobre ruedas compraba los vegetales: cebolla, jitomate, zanahoria, calabazas, papas, ejote. No comíamos carne todos los días. Regularmente iba por la leche de Liconsa con frecuencia tomabamos cafe con leche o te. El pan por lo general era bolillo y ocasionalmente pan de dulce. Por lo general no gastaba en marcas. Los abarrotes los compraba por quincena o mes. Los perecederos diario; usaba el justo a tiempo. Solo lo que necesitaba en el momento que hacía falta. 

Dinero por internet
Dinero por internet

Jamás gastaba en extras o en lujos. Contaba siempre el cambio para asegurarse de que le daban lo correcto. Revisaba las básculas en el mercado para garantizar que le pesaban lo justo y si sentía algo extraño con una bolsa solicitaba que se lo pesaran en otro puesto y regresaba a reclamar así fueran 100 gramos de diferencia. Siempre identificaba en los tickets del super si cargaban un precio diferente al puesto en los anaqueles; cosa que hacían con frecuencia. Ella contaba el total de lo que llevaba en el carrito y antes de que le dijeran el total ella ya lo sabía y si no cuadraba sabía perfectamente el producto que estaba mal tecleado.

Mi madre me enseñó que el ahorro es posible cuando nosotros lo hacemos posible y el siguiente pilar es la base para lograrlo.

3. Austeridad

Austeridad en Gastos
Austeridad en Gastos

Siendo esposa de un campesino, teniendo estudios de tercero de primaria, fue siempre una mujer sencilla. Hablaba y predicaba con el ejemplo diciendo: “vivan con lo que tienen, no gasten lo que no tienen“. Por lo general la expresión de “vivir de acuerdo a tus posibilidades”. Es un tanto peligrosa e interpretada de variedad de formas. He conocido muchos estilos de vida y hay personas que conducen un auto que sus sueldos no pueden mantener en gasolina, mantenimiento y seguros. Pero creen que si han podido comprarlo está en sus posibilidades.

Literalmente si hay deudas y el ingreso no cubre los gastos, el auto debería venderse y usar transporte público por el tiempo que sea necesario. Esto no siempre resulta claro a cada individuo. El lugar donde se vive, la escuela donde se estudia, la ropa que se porta. debe estar cubierta al cien por ciento por la parte del ingreso dedicada al gasto. Respetando la parte del ahorro.

Si debemos no se puede seguir comprando ropa, no se puede ni debe pedir para pagar deudas. Si no se tienen ahorros y se tienen muchas deudas es importante reducir gastos y si es necesario es mas funcional cambiar de “estilo de vida” por el tiempo que sea necesario hasta liquidar todas las deudas y lograr tener un porcentaje de ahorro.

Para liquidar deudas cuando no hay ahorro

. Entre las deudas es importante revisar las que tienen mayor tasa de interés  y vencimiento mas cercano.  Cuando son muchas las deudas hacer pequeños abonos a todas es aventar piedritas a los cocodrilos. Se enfoca el cocodrilo mas grande y peligroso y se concentra en liquidarlo mientras a los otros se les mantiene con el pago mínimo.

De una deuda debe liquidarse la mayor cantidad posible en el menor tiempo posible, sobre todo si se maneja a interés compuesto y validando que no haya penalización por pago anticipado. Si lo hay es recomendable hacer los pagos según la estipulación del contrato.

. La primera medida es reducción de gastos,  conseguir ingresos extras, y vender los activos diferidos posibles. Estos son los activos que sufren depreciación. Es preferible deshacerse de los activos que deprecian mas (autos, equipos) antes de los activos que tienen superavit: casas, cetes, seguros. Ante una crisis de deuda es importante y posible hacer pagos grandes eliminando por completo algunos servicios: televisión por cable, teléfonos celulares, incluso internet. ¿Suena drástico? es el camino mas rápido para sanar finanzas.

Los problemas de dinero nos definen, destruyen o fortalecen

Quien se deja definir por la situación financiera sin tomarla en sus manos y asumir. Se convierte en veleta de los ires y venires de la economía. La situación del país, las políticas fiscales, los cambios de moneda siempre afectarán de alguna manera y determinarán la vida para este grupo. En los buenos tiempos gastan y derrochan y en los malos vociferan se quejan, sufren. Cuando les va bien son generosos, cuando les va mal son tacaños, ególatras, amarguis.

Quien se deja destruir por la situación financiera es poco menos que veleta. La voluntad de Dios existe, la vida es mas importante, la salud, la familia. Si eso está bien, lo demás tarde o temprano se pone en su lugar. La cuestión económica puede sacudirnos, cambiar nuestros planes. Una crisis es un posible adiós a un sueño, o solo un mayor plazo para lograrlo. Si en verdad estamos enfocados tarde o temprano se logra; tal vez no como esperábamos ni donde esperábamos pero es posible.

Cuando era niña yo quería estudiar idiomas y viajar. Le dije a mi madre que quería eso y ella me respondió: “no mija eso es para ricos”. Tu agradece a Dios que termines una carrera. Terminé la carrera, estudié idiomas y he viajado. No debo cinco centavos de ningún viaje.

Quien se fortalece por la situación financiera encuentra el camino a la libertad financiera. Muchos de los hoy millonarios fueron en algún momento “jodidos con pocos recursos”. Justo esa situación los llevó a la disciplina del trabajo, ahorro, emprendimiento y de ese resultado encumbraron. En mi artículo ¿porqué a mi? ¿porqué siempre me pasa esto? comento que la vida nos enfrenta con patrones de contraste para poner a prueba nuestro nivel de desarrollo y crecimiento en algunos aspectos determinados en la vida. Mi madre crecía ante los retos y me enseñó el camino no solo para la sobrevivencia sino para la libertad financiera. Sus tres pilares son mi mejor herencia. En paz descanse.

Los 3 pilares financieros de mi madre
Los 3 pilares financieros de mi madre

 

 

Inversión, ahorro, gasto o dinero tirado a la basura

Ahorro
Ahorro

Toda marca personal bien gestionada debe poder ser monetizable. Todo flujo de efectivo que generamos tiene un destino que depende de nuestros objetivos de planeación estratégica personal. Dicha planeación debe considerar el aspecto profesional, personal, desarrollo, ahorro, crecimiento. Por su puesto existe un universo de profesionistas que aseguran que usar nuestros recursos con ellos es invertir o ahorrar.  Después de llevar a cabo nuestras “inversiones”, podemos con frecuencia sentir que tiramos el dinero a la basura.

De cada 10 servicios que se ofrecen 4 cumplen las expectativas. El neuromárketing sabe que el 85% de las compras son emocionales y que el 95% de la actividad del cerebro es inconsciente por lo que usan eso para manipular nuestras decisiones de compra. Nosotros como consumidores lo sabemos de alguna manera y creemos que estamos bien conscientes de nuestras elecciones de compra. Lo cierto es que justo los conceptos de inversión, ahorro, gasto muchas veces terminan siendo solo dinero tirado a la basura.  Puntualicemos los diferentes conceptos.

Gasto

Entenderemos un gasto como la asignación de nuestro flujo de efectivo a la adquisición o pago de recursos. Son consumibles ineludibles; para nosotros el pago de la renta,  la gasolina o forma de transporte, los alimentos, el vestido o mantenimiento del mismo. Quienes tenemos hijos, las colegiaturas y los útiles.

Por estilo de vida hay quienes “requieren ineludiblemente” distracción, alimentos en restaurante, ropa de marca. Pero estamos claros que esto son necesidades creadas, personales, no ciertamente ineludibles.

¿Realmente existen los gastos que te ahorran?

Las promociones, los proveedores y nosotros nos decimos que ahorramos al comprar algo barato, que ahorramos con las ofertas, que ahorramos gastando. Pero en realidad no estamos acumulando riqueza, estamos gastando.  La parte de acumular algún producto en rebaja para tener “reservas” nos hace pensar que hemos ahorrado.  Pero en la mayoría de las ocasiones es “dinero almacenado”. Recordemos que un peso hoy vale más que un peso mañana y en este caso lo ideal sería el “justo a tiempo”. En las grandes ciudades y con hijos a veces  aplicar el “justo a tiempo” es difícil pues si un pequeño(a) se accidenta y necesitamos el kit de primeros auxilios, debe estar ahí listo.

Para cocinar hay que tener en la alacena víveres para la semana o la quincena y será dinero almacenado. Pero estando claros que es gasto y no ahorro.

¿En que casos vale la pena tener dinero almacenado?

Justamente tratándose de la despensa y diversos de limpieza y uso en casa. Los que no sean perecederos y tengan uso constante. Aquellos que comprar cada semana nos tomaría mucho tiempo, es posible comprar para la quincena o el mes. Pero no tiene caso comprar para todo el año. Vale la pena gastar y almacenar  los utensilios de trabajo, los consumibles que no tienen un consumo programado, es decir. No sabemos qué y cunáto vamos a utilizar de algo, dependiendo del trabajo que llegue y la cantidad del mismo.

Cuando tenemos hijos, los artículos escolares que solicitan de un día para otro y que al llegar del trabajo sería difícil salir a comprar. Es posible tener reservas en cantidades moderadas.

Ahorro

Todos los proveedores nos aseguran que comprar con ellos es ahorrar. De hecho  no parecemos tener claro que ahorrar no es gastar.  Ahorrar no es guardar lo que sobre, porque no importa cuanto ganemos, nunca sobra. Aquí mi artículo sobre el ahorro. Ahorrar es consciente-mente elegir una cantidad que vamos a separar del flujo de efectivo de manera periódica con el fin de res-guardarlo, de no tocarlo para consumo o gasto. Para ello si los recursos son limitados( siempre lo son no importa cuanto ganemos). Debemos tomar una partida de gastos y disminuirla de alguna manera: bajar la marca o cantidad de algún producto, recortar uno de los gastos una semana, una quincena o un mes.

Comprar algo barato no es ahorrar, es gastar. Lo sé; he hecho viajes con las amigas. En Estados Unidos hay shopping tours. Y el objetivo es “comprar”. En el autobús desfilas tus compras, es divertido, pero seamos honestos. No es ahorrar, es gastar. Cierto ves un hermoso vestido de GAP para niña a un dólar y dices: “es pecado no comprarlo”. Como sea, fue gasto no ahorro.

Ir a una tienda porque están las rebajas es ir a gastar. No ahorrar. Acumular una cantidad de un producto de rebaja en nuestra casa no es ahorrar, es gastar. Lo que nos digan los proveedores y nosotros a la conciencia para justificar el uso de los recursos, es un engaño manipulador. No es ahorro, es gasto.

Inversión

En el sentido económico es la asignación de recursos para obtener una ganancia futura. En este sentido ciertamente la capacitación puede entrar dentro del rubro de inversión. Muchos talleres, conferencias, congresos establecen: “inversión: $$$$$” equis. Todos los recursos asignados a nosotros con fines de desarrollo profesional son una inversión, pero ojo. Como cualquier inversión existe: nivel de riesgo, y porcentaje de retribución. Hay cursos que son buenos para nivel curricular pero no son monetizables. No es una inversión tangible.

Viene a mi mente una de mis alumnas. La encontré después de varios años y me comentó que su padre falleció y tuvo que abandonar la carrera; estudiaba ingeniería industrial. Me dijo que nada de lo que había aprendido en la universidad le era funcional para sobreviencia; excepto lo que yo le enseñé. Me dijo: “lo único que tenía bien puesto fue lo que tu me enseñaste y ahora doy clases de Inglés”. De eso ha vivido mi familia a partir de la muerte de mi padre. Oirla me conmovió a las lágrimas. Hay n cantidad de cursos que dan conceptos, teorías, métodos, historia de. Pero la parte práctica monetizable, comerciable, recuperable. No siempre está presente.

Tristemente muchos diseñadores curriculares no consideran este aspecto, pero está en nosotros y en nuestra planeación estratégica buscar la monetización de dichas “inversiones”.  En mi artículo para resultados de calidad hay que invertir en herramientas profesionales  comenté de mi afición a Stamping y puntualizo que he limitado mis gastos en dicha “afición”, precisamente por no ver de manera palpable la posibilidad de monetizar y recuperar la inversión en función de mis actividades cotidianas y plan de vida.  Las “inversiones” que he hecho en capacitación: cosmiatría, maquillaje, certificaciones docentes me han redituado ingresos casi de manera inmediata.

¿En qué casos la capacitación puede considerarse auténtica inversión?

Aplicación práctica en mi actividad productiva cotidiana

Tenemos que ver que el conocimiento adquirido pueda ser integrado de manera inmediata a nuestra actividad productiva. Hoy en día de poco sirven los cursos teóricos que nos dan historia y conceptos y nos dejan solos con la práctica y el manos a la obra. Nos dan la bendición y la patada. Te motivan , te “instruyen” y te sueltan. Por su puesto en todo proceso docente debe haber un hacer solo, pero antes de esto debe haber un hacer de la mano de.

Integración al plan de desarrollo o plan de vida

Probablemente la cosmiatría no tiene relación directa con los ámbitos laborales en los que me he desarrollado. Sin embargo yo encontré y exploté la conexión de la siguiente manera: En docencia, en periodos de éxamenes parciales todo mundo estaba tenso. Yo daba masajes a los alumnos; solo la espalda durante la aplicación de exámenes, a los compañeros de trabajo y siempre había quien lo necesitaba con urgencia.  En el área de sistemas y tarjetas de crédito con ejecutivos fue mucho más explotable. En este caso requerían todo el tratamiento Spa. Son una población que tiene los recursos y la necesidad que yo podía resolver. En mis viajes a Alemania, Estados Unidos con familiares y amigos siempre había alguien que necesitaba y sin problema les quitaba dolores musculares, migrañas, dolores menstruales, tensión nerviosa.

Implementar lo que sabemos en el día a día y encontrar la manera productiva para nosotros y benéfica para los que nos rodean es lo que da a la capacitación el tono de auténtica inversión. De otro modo solo son papeles que sirven de adorno en el currículum.

En el ámbito de negocios y el análisis de imagen la cosmiatría resulta muy benéfica y es un plus que me ha redituado lo invertido.

Inversión

Creemos que emprender en todos los casos es invertir porque esperamos en un futuro recibir un beneficio. Sin embargo existen proyectos que nos pueden implicar, trabajo costo y al final no están redituando más de lo que el dinero invertido nos daría en el banco. Increíble pero cierto. Para evaluar esto debemos:

1.Presupuestar los flujos de efectivo del proyecto

2. Estimar el costo de oportunidad, es decir, la taza de rendimiento que podríamos obtener invirtiendo ese dinero en el mercado de capital.

3. Descontar de los flujos de efectivo prospectados el costo de oportunidad y si existe remanente determinar el valor presente de esa cantidad.

De esta manera podemos saber si el proyecto realmente reditúa más de lo que cuesta. La mayoría de los presupuestos financieros consideran aspectos contables que no tienen en radar los flujos de efectivo y los niveles de inflación. Siempre debemos tener en mente que un peso hoy vale más que un peso mañana y que un peso seguro vale más que un peso con riesgo.

Dinero tirado a la basura

Hay muchas compras de oferta que nos venden como ahorro cuando en realidad más que gasto son dinero tirado a la basura. No me odien chicas pero tener un par de zapatos de cada color es dinero tirado a la basura. Comprar tres por uno de algo que no necesitamos es dinero tirado a la basura. Comprar algo de oferta que nunca usamos, que no es nuestro estilo, que se ve lindo en el escaparate pero no tenemos nada con que ponerlo es dinero tirado a la basura.

Para cuestiones laborales puede ser mejor “inversión” tener un buen traje de marca y calidad que tres o cuatro vestidos lindos y coloridos que sirven solo para fin de semana. En cuanto a ropa con un buen fondo de armario podemos cubrir todo tipo de necesidades con lo mínimo sabiendo combinar.

No soy rica porque he tirado mucho dinero a la basura

Debo con honestidad aceptar que de aplicar mis conocimientos financieros con diligencia hoy mi vida “monetariamente hablando” podría ser más próspera. Tuve mi época de acumular esmaltes de uñas, eran mi pasión y gastaba bastante en mis manos y uñas. Otro tiempo fue el cabello, pagaba estilistas de “famosas”, otro tiempo fue Chanel; tenía todas las colecciones efímeras de cada temporada. También tuve mi época de zapatos Gucci. Todos esos gastos han ido reduciendo por mucho y en vacas flacas algunos han tenido totalmente que desaparecer. Pero como analista de imagen, estilista, cosmiatra hoy puedo estar en mi mejor forma y apariencia al menor costo.

No  aprendemos en cabeza ajena pero si alguien lee este artículo y está en el proceso de las uñas, o el maquillaje  o los zapatos. Les recomiendo franca y abiertamente reducir esos gastos e invertir el dinero a interés compuesto. Dos buenos, lindos y neutros esmaltes son suficiente. Dos, buenos pares de zapatos, una buena crema de día para el rostro. Eso si lo que inviertan en su piel a los 20 lo agradecerán a los 40.

La mayoría de las necesidades de compra son creadas, imaginadas, manipuladas y totalmente irreales. El mundo no se cae por tener menos zapatos, menos, accesorios, maquillaje, etc. Hoy “invierto” más en prevención y salud que en apariencia. A mis 47 años eso se vuelve clave y hoy efectivamente lo “invertido” en cuidados preventivos a los 20 se ven.

Que lo tirado a la basura nos deje la experiencia

Probablemente habrá quien necesite la experiencia para entenderlo. Pero sin duda debemos crecer con dichas experiencias y mejorar en todo aspecto.  Debemos ser más fuertes, más dueños, más conscientes de todas nuestras decisiones y el porqué de las mismas. Debemos con inteligencia hacer mejor uso de todos nuestros recursos y saber que por mínimo que sea lo que se ahorre de manera “efectiva”. No gastando, no comprando barato sino realmente ahorrando el día de mañana hace una diferencia grande. Lo que no hayamos hecho hasta el momento siempre podemos hacerlo HOY. El mañana es incierto.

Creo que tiramos a la basura mucho más de lo que imaginamos y estamos conscientes.

 

ABRAZOS

Persistencia que da resultados y re-enfoca para dinero, amor, trabajo, éxito, paz interior

La planeación estratégica es fundamental para cristalizar objetivos, pero no sirve de nada sin acción y estrategia. No hay meta pequeña, no hay plan infructoso, no hay batalla perdida; sólo renuncia y agobio.

Nada más aplastante que estar convencidos que nuestras acciones no nos llevan a ningún lado. Nada más equivocado que ese sentimiento. Cualquier paso por pequeño que sea nos acerca cada día más a la meta: amor, dinero, trabajo, éxito, paz interior, plenitud de vida. Todo cambio que valga la pena, sin embargo toma su tiempo, para asentar sus bases, para afianzar y afinar detalles, para poner a prueba nuestras agallas.

Amor, Dinero, Trabajo, Paz Interior
Amor, Dinero, Trabajo, Paz Interior

¿Qué me garantiza los resultados que espero?

Nada y eso no importa. Lo que importa es estar en el  camino, pues este solo hecho nos coloca en posibilidad de algún tipo de logro. Amar por ejemplo. ¿que puede garantizarnos que a quien elegimos nos corresponderá o será la persona adecuada?. Nada, pero en el amor no se gana siempre. Solo una vez y esa vez es suficiente. Nos partiremos en mil, mil veces pero una sola vez contundente, tajante, real y absoluta que funcione dejará detrás todos los intentos fallidos, borrará las lágrimas, aliviará las penas. En el emprendimiento ¿que me garantiza éxito en mis proyectos?. Nada, pero la experiencia adquirida, las habilidades desarrolladas, los intentos fallidos me acercan más al modelo. Nada establece el número de veces requerido intentar antes de lograr algo. Todos buscamos la fórmula para esto y aquello. Lo cierto es que hay por fortuna más de una fórmula y en cada caso es siempre el individuo quien define la estrategia funcional.

. ¿quien puede condicionar su existencia al hecho de encontrar el amor, tener dinero, trabajo, éxito, paz interior o plenitud de vida?. En la vida lo importante es el camino, en la vida lo importante es vivir, y los dolores y miserias son parte de, son esa parte no grata que muchas veces sobre valoramos. Esa parte que solemos enfocar por encima de la probabilidad de logro.

Todo lo que hacemos es  una corazonada que se alimenta de nuestra voluntad y se impulsa con persistencia.

Mil caminos, ninguna fórmula, solo guías

La vida por fortuna ofrece una variedad infinita de opciones en cada uno de los rubros: amor, dinero, trabajo, éxito, paz interior, plenitud de vida. Nosotros elegimos entre todas las posibilidades aquella que interiormente nos “late”, nos “llama”, nos “acomoda”. Nos puede pasar dejar la salud  o el amor en el camino en pos del dinero, Podemos dejar la paz interior en pos del éxito. Pero siempre en un punto del camino tenemos la posibilidad de re-enfocar, ajustar y volver a intentar. Es un hecho que cada vez que intentamos el resultado es mejor. Las acciones de otros son siempre pautas a seguir, pero no garantizan que nos funcionará en nuestras propias circumstancias de vida. Siempre es necesario hacer ajustes y cambios.

El esfuerzo agota, el fracaso desmotiva

Ante los evidentes límites físicos, emocionales internos es difícil mantener el foco y no desviarse en el camino. En lugar de amor nos conformamos con éxtasis, en lugar de trabajo nos conformamos con cualquier medio de subsistencia, en lugar de paz interior nos conformamos con una vida estándar equis.  ¿Quién necesita más si eso puede funcionar? (If that’ll do, that’ll be). Ante varios intentos fallidos es muy probable creer que el estado de vida no cambiará. No será diferente no importa cuanto nos esforcemos. Pero en ningún caso es así. El amor que rompe barreras y vence todos los obstáculos existe para aquellos que se atreven a creer y luchar por él. La abundancia de la riqueza material existe para aquellos que se atreven a  hacer lo necesario para conseguirla. La paz interior capaz de sostenernos en medio de un huracán es real para quienes se preocupan por fortalecer su fuente interna. Mil caminos para conseguirlo, ninguna formula, solo guías. Ninguna garantía pero la certeza de que en una parte del camino habrá un SI.

Gratitud y Confianza

Cualesquiera que sea nuestro estado de vida presente comparado con aquel que esperamos o idealisamos es un r e g a l o de vida que merece nuestra gratitud plena.  Acoger y abrazar nuestra vida con todo lo que ella nos presenta es el primer paso para llevarla hacia donde quiera que deseemos. Negar, rechazar, maldecir, menospreciar, ningunear cualquier parte de ella es des-valorizar su potencial.

Nos empodera aceptar el estado presente con gratitud, nos debilita rechazar cualquier parte como no grata. El rechazo del aquí y el ahora nos arranca de nuestra vida y nos coloca en la ilusión de lo que ha de ser. No nos permite vivir y disfrutar en toda su dimensión lo que se nos ha dado.  La gratitud nos ubica en una realidad general donde con toda certeza gozamos de bendiciones. Este echo nos da confianza en la vida, en el aquí y el ahora y fortalece nuestras capacidades para dar los pasos necesarios hacia el destino esperado o deseado.

 El verdadero motor imparable

Persistencia
Persistencia

En mi artículo No trabajo por dinero, lo hago por servicio y sentido de vida hablo del compromiso con una misión y la convicción que ésto nos da. Podemos confiar en nuestro buen juicio, el llamado que nos mueve a una dirección independientemente de lógica, de estatus, de productividad o rentabilidad es la verdadera voluntad. El sentido productivo es la puesta de nuestros talentos en marcha para conseguir algo que en nuestro juicio es bueno, justo y necesario. De aquí nace la pasión férrea, la voluntad imparable, la persistencia que finalmente concreta uno a uno los objetivos.

Muchas de nuestras acciones se mueven más por la pasión que por el sentido común. Más por el corazón que por la razón. Pero el momento en que logramos empatar mente, corazón, alma, cuerpo creamos la sinergia necesaria para amar, para concretar cuestiones materiales, para fortalecer nuestro interior. Potenciar una área sobre otra des estabiliza y debilita el sentido general.

No soy yo y mis metas, es la vida y sus bondades lo que debemos enfocar. Con este foco y una misión al hombro cuando la vida no fluye de la manera que deseamos o esperamos mirar la sonrisa de los hijos, sentir la confianza de la pareja, ver la mano tendida pidiendo ayuda no permite que nos agitemos sino que re-enfoquemos y con tranquilidad hagamos lo necesario para el momento.

Cuando lo sembrado con esfuerzo no da el fruto que esperamos no se seca nuestra hambre de seguir sembrando y esperar hasta que el tiempo de cosecha llegue.

Cuando hay nubes en el cielo que no nos permiten ver el bello azul, sabemos que no importa la oscuridad parcial, no importan las nubes, detrás está el cielo azul. Detrás está lo que sabemos y esperamos y ahí seguirá hasta que llegue el momento que podamos disfrutarlo sin nubes grises.

Cuando la tristeza, el miedo, la decepción nos invaden nuestro fuego interior calcina toda duda y la convierte en luz, derrite los muros y nos da paso. Somos agua, tierra, cielo, fuego, fluimos, sembramos, brillamos y finalmente concretamos. Sólo si es nuestra decisión.

Mi riqueza es interna. Lo que termina afuera no altera mi fuente de riqueza

Riqueza Interior
Riqueza Interior

Independientemente de Teorías Financieras, conceptos y gurús. La cantidad de dinero que generemos puede reducir o aumentar ceros: 10, 100, 1000, 10000, 100000 etc. Y los dígitos también pueden ir de 20, 300, 4000, 50000, 600000. Nuestros rituales, creencias y prácticas dan uno u otro resultado.

El número que nosotros generemos puede tener los dígitos que sean y los ceros que sean. Dicho número no determina nuestro auténtico potencial. Ni limita el alcance del mismo. Cualquier número y cualquier cantidad de ceros no nos da la libertad financiera. Hay personas con suficientes ingresos, en teoría éxito, posición que terminan en suicidio. La mayoría de las personas tienen problemas financieros. Tener mucho y no  saber como utilizarlo con provecho puede ser mucho más dañino de lo que se pueda imaginar.

El estado de bienestar y sentido de vida no viene de la cantidad de dinero que generemos. Nuestro interior es el ADN del dinero que elegimos manejar.

Es un hecho que la cantidad que generamos depende solo de nosotros

No importa cuanto ganemos hoy. Juramos que si tuviéramos equis cantidad lograríamos esto o aquello. Estaríamos más tranquilos. Seríamos más felices. Lo cierto es que podemos duplicar, triplicar, cuadruplicar nuestros ingresos o  reducirlos y seguiremos sin poder hacer ciertas cosas que deseamos. Seguiremos sin concretar lo que no hemos hoy concretado. Seguiremos conflictuándonos  por los problemas que hoy nos aquejan. Cuando nuestros ingresos incrementan los proyectos y las expectativas en nuestra vida también incrementan. Todos queremos bienestar inmediato y al adquirirlo buscamos lo siguiente y es una carrera sin fin.

Lo creamos o no somos responsables de nuestra escasez en el siguiente sentido:

Cuando hay bonanza somos responsables de administrarla y hacer un colchón para los malos tiempos. Pero en bonanza nadie piensa que algo puede pasar y ponernos en dificultades. Más de un millonario se ha ido a la quiebra.

Cuando hay escasez somos responsables de la actitud que nos permite generar oportunidades y medios para salir de ella. Muchos hoy millonarios iniciaron su fortuna como resultado de una crisis.

Todo mundo; ricos y pobres tenemos altos y bajos. El interior determina de qué manera lo manejamos. La riqueza con prudencia, la escasez con fortaleza.

Para incrementar nuestros ingresos requerimos 3 cosas

Necesitamos creer que está en nuestras manos

Mientras estemos convencidos de que la riqueza es de unos cuantos: Los suertudos, los inteligentes, los  políticos, los corruptos, los truculentos. Será siempre una realidad lejana a nosotros y nuestro mundo. No tiene caso intentar algo que no está en nuestras manos.

Entender que tenemos lo necesario para cualquier meta financiera

Entre los millonarios hay todos los perfiles, edades y nacionalidades. No es privilegio de los graduados, de los hombres con experiencia. La mayoría han aprendido sus habilidades de alguien cercano a ellos. De algún role model. Lo que no tenemos o sabemos es adquirible. Los caminos son variados. No hay 2 millonarios con una misma trayectoria. Puede haber factores comunes pero las habilidades, conocimientos y destrezas aplicadas para su resultado financiero son diferentes. Son muy personales.

Estar dispuestos a esforzarnos suficiente por alcanzarla

El dinero como todo en la vida requiere constancia, disciplina por tiempo suficiente hasta tener resultados. Las primeras etapas son siempre las más difíciles. Después las cosas empiezan a moverse con mayor facilidad. Los resultados empiezan a hacerse visibles. Es común tirar la toalla antes de ver los primeros resultados. Como sucede en el gimnasio, como sucede con una dieta, como sucede con el aprendizaje de idiomas. Para resultados contundentes necesitamos cambiar de hábitos y esto es un proceso complejo que puede tomarnos mucho tiempo, pero es posible.

En la historia de algunos millonarios podemos claramente ver el esfuerzo.  Andrew Carnegie; millonario filántropo fue obrero y compró sus primeros negocios con ahorros. Aquí otros ejemplos. No se necesita tener dinero o buena familia para hacer dinero.

Lo que ha llevado a los millonarios a la cima está en su interior

Zhan Xin cofundador de (WhatsApp) , Jan Kum (Desarrolladora de Bienes Raíces), Howard Schultz (presidente ejecutivo general de Starbucks) , George Soros (millonario apostando contra la libra esterlina), Oprah Winfrey (magnate de los medios), Larry  Ellison (fundador de Oracle)  con muy diferentes historias y talentos utilizaron sus capacidades y las pusieron al servicio de una causa productiva.

No menospreciar el valor de lo pequeño

Es fácil ningunear cantidades pequeñas de dinero. Es fácil creer que para poder ahorrar necesitamos mejores ingresos. La mayoría de las grandes fortunas iniciaron modestamente. Una pequeña cantidad constante incrementando con interés compuesto a lo largo del tiempo puede crecer considerablemente. Aunado a ello decisiones de inversión inteligentes, análisis de los proyectos que se nos presenten  puede acelerar cualquier proceso de crecimiento financiero.

La gratitud y la generosidad siempre reditúan

La mayoría de los más ricos del mundo son filántropos a quienes debemos  investigación, cultura, educación. Ellos conocen el valor de dar. Lo que nosotros impulsamos en nuestro interior se fortalece y nos hace mejores. El sentido de vida no se da por lo que hacemos o tenemos sino por las personas en que nos convertimos y lo que podemos aportar al mundo con ello. La gratitud se demuestra con generosidad hacia nosotros mismos primero y después hacia la vida y el prójimo.

Aún en la modestia y el esfuerzo se puede uno complacer, consentir y agradecer a Dios y a la vida por ello. Dar por hecho nuestras bendiciones es el principio para perderlas. Agradecer y valorar el plato de comida en la mesa, el techo, el vestido sin duda nos hace mejores personas y nos da actitud suficiente para mejorar cualesquiera que sea nuestra condición. Compartir la cobija, el techo, el pan por modestos que sean con quien esté a nuestro alcance nos permite tener la actitud y la habilidad para hacerlo siempre. De esta manera nunca faltarán pan, techo y vestido.

El mundo puede caerse a pedazos y nuestro interior quedar intacto

Karl Rabeder  austriaco que trabajó toda la vida para amasar una fortuna de 4 mil 724 millones dólares, además de varios bienes de lujo. A sus 47 años, Rabeder sintió que su patrimonio lo hacía infeliz y comenzó a vender todas sus propiedades. De cuantas más cosas se deshacía, más feliz se sentía. Escribió el libro: Wer nichts hat, kann alles geben. (Quien nada tiene puede dar todo).

No estoy escribiendo estos artículos sobre el dinero para que se hagan millonarios y luego regalen todo, pero me parece relevante comentar que cuando se tiene todo o mucho se vuelve a los orígenes, a lo simple a lo sencillo. Como Karl hay otros millonarios que eligen vidas modestas porque así les apetece. Les llaman “raros”.  Debemos estar conscientes de la fortaleza y  grandeza del interior que es nuestra más grande riqueza. La fuente de todo lo que creamos, pensamos, generamos, vivimos. El verdadero sentido de vida. Estos “raros” demuestran que una vez que se tiene todo se puede prescindir de ello por elección sabiendo que lo mejor está en nuestro interior.

Análisis Financiero de un Proyecto

Esto no es un Análisis de Proyecto en todo el sentido de la palabra que marca el plan estratégico del mismo. Es solo un análisis financiero. El foco principal son los dineros para toma de decisiones: invertir o no, crecer o no, cerrar. Es aplicable a cualquier proyecto desde la organización de una fiesta infantil hasta el montaje de una planta automotriz. Lo comento porque la palabra Análisis Financiero friquea a muchas personas. Les parece una situación de inversión compleja no inteligible. Pero esto lo podemos jugar con nuestros pre-escolares en casa.

Análisis Financiero
Análisis Financiero

Principios básicos elementales de análisis financiero

Para cualquier proyecto debemos tener en mente:

Un Presupuesto

El monto del que disponemos para el proyecto. En casa la cantidad que podemos gastar, o el nivel de crédito de que podemos disponer. En una empresa el monto asignado para la lista de proyectos anuales en la que debemos estar por lo menos en listados para saber que habrá recursos para nuestra operación.

. Por esa razón muchos individuos detienen proyectos importantes de su vida en espera de tener recursos suficientes para arrancar.  Lo cierto es que en análisis de proyectos se operan con recursos limitados en todo momento.

. Un buen administrador tiene como consigna obtener los mejores resultados con los recursos existentes.

 del buen emprendedor.

Cuando organicé el primer congreso del Administrador Industrial en UPIICSA me dieron un presupuesto de 100 pesos. Eso y decirme que no había nada era lo mismo. Pero me dieron luz verde para llevar a cabo el congreso. En otras palabras: “te doy permiso de hacerlo, puedes usar las instalaciones, te apoyamos institucionalmente, pero no te damos cinco centavos para llevarlo a cabo”.

Contacté ponentes del Colegio de Graduados en Alta Dirección que cobran bastante por una conferencia. Me hicieron el honor de recibirme un par de empresarios especialistas en diversas áreas  y logré armar un rico programa de ponentes de primer nivel en las diferentes especialidades: calidad y productividad, finanzas, mercadotecnia, y recursos humanos.  La estrategia era obtener recursos que hicieran el evento auto-financiable. Además de las conferencias se armaron talleres con un costo mínimo para estudiantes. Toqué puerta por puerta en cada salón en todos los horarios para promover los talleres y vender los espacios. Algunos maestros apoyaban y ayudaban a promover el evento; otros groseramente nos corrían diciendo que no querían interrupciones. Tomó mucho trabajo, labor de convencimiento, logística pero al final fue posible y desde entonces cada año se celebra el Congreso de Administración Industrial. Porque se dieron cuenta que era una buena manera de obtener recursos y promover la Institución.

Jamás debe serlo. Vuelvo a citar a Kiyosaki. La falta de recursos solamente debe incitarnos a decir: ¿de qué manera puedo hacer esto posible?. Buscar patrocinios, créditos, padrinos, convencer a un inversionista de una brillante idea. Auto capitalizarnos con vendimias o servicios adjuntos al proyecto.

Siempre hay una manera de iniciar. Lo importante es la determinación para llevar a cabo el proyecto, cualquiera que éste sea. Se puede iniciar modestamente pero siempre con la mejor calidad posible dentro de las condiciones existentes. 

Costos Variables

Los gastos que incrementan proporcionalmente a la producción de bienes y/o servicios. A mayor producción mayor gasto. En una fiesta si hay más invitados, más bebida, más comida. Pero la música es una para todos. En una fábrica a más productos, más materia prima requerida, más mano de obra, más almacén y transporte tanto para la materia prima como para los productos terminados. Pero la fábrica y la maquinaria son una.

En cualquier proyecto debemos saber el volúmen de operación deseado o proyectado para determinar la estrategia de mercadotecnia, de producción, de distribución y los costos que ésto nos va a implicar.

Se tiene la idea de que más es mejor en cuanto a clientes. Pero depende de nuestra estrategia y mercado. Un proyecto puede enfocarse a grupos VIP. En tal caso el número de clientes no determina el éxito sino la calidad del servicio y el precio que nos garantice retorno de inversión y utilidad.

Los costos son clave. No solo la determinación del total de los costos variables, sino el monto prospectado de clientes, productos o servicios a ofertar para alcanzar la meta. Cada sector tiene sus propias reglas. En el sector editorial hay que calcular los pliegos en los que se imprime un libro y hay que ajustar los contenidos y los espacios en blanco para garantizar que se aproveche al máximo el material de impresión. Hay que considerar las tintas. Un tiraje de 500 nos puede dar un costo unitario mayor que un tiraje de un millar, pero requiere mayor inversión. Debemos evaluar que nos conviene más.

. Es mejor tener dinero que mercancía esperando ser vendida. Por ello los almacenes hacen sus ofertas para mover sus recursos.

Costos Fijos

Los gastos que hacemos independientemente de las ventas o la operación. Es un gasto único independientemente del número de personas que atendamos o la cantidad de productos que vendamos: la renta del local, la luz, el uso del mobiliario, telefonía, internet, sueldos del personal fijo. El sueldo o la cantidad que requerimos para enfrentar las deudas mensuales.

En cualquier proyecto debemos garantizar ingresar la cantidad de los costos fijos para que el proyecto sea sustentable. Cualquier pago mensual es una deuda que se va acumulando si no hay ingresos en principio.

Una manera de enfrentar los costos fijos es reducirlos al máximo, pero son costos fijos por alguna razón. Es decir; en la mayoría de los casos son costos inevitables. De cualquier manera existen formas de reducirlos. Por ejemplo para un grupo de conferencias o talleres se requiere un espacio para llevarlos a cabo y mobiliario. En lugar de invertir en montar una oficina y un salón de clases. Se puede rentar un espacio público, o solicitar a un amigo(a) que tenga una escuela o academia uno de sus salones y darle una parte proporcional. Se puede improvisar un espacio en casa, se puede eliminar el gasto haciendo las sesiones virtuales. Este es el tipo de decisiones que se pueden tomar una vez que tenemos claros los costos y el presupuesto.

Depreciaciones

Existen bienes que adquirimos para operar que se convierten en parte de nuestro capital. El equipo, el mobiliario. Pero éstos se deprecian con el tiempo, es decir; pierden su valor a través del uso. Nuevos tienen un precio, al cabo del tiempo y usados pierden ese valor.

Podemos y debemos usar esto a nuestro favor para reducir impuestos a pagar y para saber en qué momento vale la pena actualizar nuestro equipo. Ahorrar en este sentido no es funcional y no nos ayuda financiera, fiscal y prácticamente.

Impuestos

Es tarea primordial estar al día con los impuestos para evitar cualquier tipo de conflicto y para garantizar el crecimiento. Ningún negocio que no esté propiamente establecido y registre los impuestos de manera efectiva puede tener crecimiento sostenible.

Cuando no se tiene clara la situación fiscal se puede convertir en un verdadero problema  para el crecimiento del proyecto. Por si fuera poco la evasión fiscal es un crimen. Perder la valiosa libertad por evasión fiscal no debe ser nada grato. Como contribuyentes nuestra obligación es estar al corriente de lo que son nuestras obligaciones fiscales. Existe asesoría gratuita para tener en regla este punto. Montos, porcentajes, periodicidad. Ya el contador hará la mecánica. Pero como contribuyentes responsables debemos siempre solicitar al contador los comprobantes de pago. Desgraciadamente hay casos en los que contribuyentes inocentes, confiados de buena fe encargan su situación como persona física a un contador que dice tenerles todo al corriente y se embolsa el dinero de los pagos. Al final podemos ir igual a prisión. No podemos pecar de confiados.  Los impuestos no son cosa ligera hay que tenerlos al día y revisar con rigor a quienes les encomendamos la tarea.

Flujo de Efectivo

La cantidad de dinero que circula por nuestras manos o en nuestras cuentas de manera periódica ya sea por ventas, por servicios (es decir operación), por comisiones, por valores en consignación, por préstamos(es decir otros ingresos no relacionados con la operación principal). Alguna parte de este flujo se irá a cubrir los costos fijos, otro a los costos variables, otro idealmente representará la utilidad.

En pequeños negocios mucha gente se concentra cien por ciento en el flujo de efectivo y no registra costos, depreciaciones e impuestos. Peor aún, todo lo que entra lo gastan. Un negocio que en contabilidad queda tablas (es decir zero utilidad). En la realidad está teniendo déficit y es necesario evaluar su factibilidad.

Resumiendo

Debemos saber ¿con cuánto contamos para llevar a cabo el proyecto?. En función de esa cantidad inicial decidimos si empezamos a operar o generamos estrategia para capitalizarnos.

Debemos determinar los costos fijos, variables, y depreciación. La suma de estos nos da una cantidad que debe reducirse del flujo de efectivo y determina la cantidad sobre la que se calculan los impuestos.

Tener suficiente organización y comprobantes de todos los gastos organizados siempre facilita esta tarea. si se paga a una persona para que la lleve a cabo. Es indispensable revisar periódicamente que esté el día. No podemos quedarnos con la palabra de que los impuestos se han pagado, debe haber comprobantes del pago con fecha del mismo. Si el flujo de efectivo nos está garantizando cubrir los costos fijos, y variables podemos decir que el proyecto tiene salud financiera.

Recomiendo leer el artículo Estrategia para Garantizar Ganancias al Emprender donde se vuelven a ver un poco los costos pero se ve el detalle de la fijación de precio que nos garantiza utilidad.  Se explica en detalle el Punto de Equilibrio y les doy una hoja de trabajo para calcularlo.

Interés Compuesto… valor del dinero a través del tiempo

El dinero a través del tiempo
El Dinero a través del tiempo

Para poder maximizar el valor de nuestras inversiones es importante saber:

  1. Calcular el valor futuro de un monto invertido a una taza de interés dada.
  2. Calcular el valor presente de un pago futuro.
  3. Calcular el valor presente y futuro de flujos de efectivo.
  4. Encontrar la taza de interés implicada para un valor presente o futuro.
  5. Entender la diferencia entre flujos de efectivo reales y nominales y entre tazas de interés reales y nominales.
  6. Comparar tazas de interés sobre diferentes intervalos de tiempo: mensual versus anual.

El dinero pierde su valor a través del tiempo debido a la inflación. Los flujos de efectivo, los montos y las tazas de interés por sí solas no nos dicen nada si no sabemos calcular el valor real a través del tiempo. También debemos entender claramente la diferencia entre el interés simple y el interés compuesto.

Terminología Básica

Valor Futuro

El monto de crecimiento que tendrá una inversión presente a una tasa de interés. Un ejemplo inicial y simple es: empezamos el año con 100 dólares y nos generan 6 dólares de interés en un año, así que el valor de la inversión al cabo del año será 106. Por lo tanto el dinero está creciendo a un factor anual de 1.06

Interés Compuesto

Interés acumulado sobre el interés generado por la inversión original. En el caso anteriormente descrito El valor después de dos años sería:  100x (1.06) (1.06) = 112.36.  Con interés simple al cabo de dos años tendríamos con el mismo factor 112. La ganancia con el interés compuesto son .36 más. No parece algo significativo pero cuando el interés se acumula de manera mensual por un periodo de años y el capital también recibe depósitos anuales, semestrales o mensuales el crecimiento del dinero a través del tiempo puede resultar verdaderamente significativo.

Valor Futuro
Valor Futuro

Donde:

FV = Valor futuro (Future Value)

1  = monto de inversión

r  = tasa de interés

t   = tiempo de acumulación

Mi madre tenía estudios de tercer grado de primaria. Trabajaba haciendo vendimias caseras: donas, nieve, gelatina, buñuelos, manzanas en dulce. Pero conocía el principio del interés compuesto. Con 10 hijos y salario mínimo administró su hogar dando educación superior a todos, se hizo de una casa y guardó suficiente dinero para prestar a todos los hijos que requerían para préstamo hipotecario.

Interés Simple

Interés calculado sobre la inversión original.

Valor Presente

Un dólar hoy vale más que un dólar mañana. Para saber cuánto dinero debemos invertir hoy para tener 112.36 en 2 años. Tenemos que hay que invertir 100 a un factor (1.06).

Valor Presente
Valor Presente

Donde:

PV = Valor presente (Present Value)

1 de arriba es el VF  = Valor Futuro

1 de abajo es el dígito natural

r  = tasa de interés

t   = tiempo de acumulación

Aplicaciones Prácticas

Firma de un proyecto o contrato

Una persona recibe un contrato con una empresa por 15 millones de los cuales recibirá 3 millones por año durante 5 años.  Otra persona firmó por 14 millones en 5 años.  Recibiendo hoy 4 millones y 2 millones al año durante 5 años.  Veamos ¿quien está mejor pagado si la taza de interés está en 12% anual?

El primero recibe

el primer año 3 millones que crecen 1.12% dejándole 3,360.

el segundo año 3 millones mas 3,360 que crecen 1.12% 7,123.2

el tercer año 3 millones más 7,123.2 que crecen 1.12% = 11,337.984

el cuarto año 3 millones más 11,337.984 que crecen 1.12% = 16,058.54208

el quinto año 3 millones más 16,058.54208 que crecen 1.12% = 21,345.5648

El segundo recibe

Hoy recibe 4 millones que crecen 1.12% dejándole  4,480

el primer año 2 millones más 4,480 que crecen 1.12% = 7,257.6

el segundo año 2 millones más 7,257.6 que crecen 1.12% = 10,368.512

el tercer año 2 millones más 10,368.512 que crecen 1.12% 13,852.73

el cuarto año 2 millones mas 13,852.73 que crecen 1.12% = 17, 755.0614528

el quinto año 2 millones más 17,755.0614528 que crecen 1.12% = 22,125. 668827136

Vemos que el primero firma un contrato más jugoso pero los flujos de dinero y el interés compuesto del mismo hacen una clara diferencia al transcurso del tiempo. Los cálculos son hipotéticos porque en teoría los ingresos no entrarán al banco al 100%. Habrá deducciones. Pero el cálculo nos sirve para darnos cuenta que la administración del dinero puede hacer una gran diferencia en los ingresos al cabo del tiempo. Recibir una fuerte cantidad hoy e invertirla a interés compuesto hace la diferencia. Este es el punto que quiero enfatizar. Se puede negociar un proyecto por una menor cantidad global pero un pago inicial más grande. Idealmente la mayor cantidad posible de ese ingreso debe invertirse. Está en nuestras manos hacerlo crecer. Desgraciadamente la mayoría de las personas elige gastarlo o se va por un contrato más alto con flujos de efectivo menores.

Planeando un Fondo de Retiro

Una pareja que espera jubilarse en 25 años  y piensa anualmente depositar 30,000 a una tasa de interés de 10%

primer año = 33,000

Segundo año= 69,300

tercer año= 109,230

cuarto año= 153,153

quinto año= 201,468.3

sexto año =254,615.13

séptimo año= 313 07664

octavo año = 377, 384.30

noveno año = 448122.73803

décimo año=636381.36431793

décimo primer año= 733,019.500749723

décimo segundo año: 839, 321.4508246953

décimo tercer año: 956, 253.5959071648

décimo cuarto año: 1,084,878.955497881

décimo quinto año: 1,226,366.851047669

décimo sexto año: 1382,003.536152436

décimo séptimo año: 1553, 203.88976768

décimo octavo año: 1741, 524.278744428

décimo noveno año: 1948676.706618893

vigésimo año: 2,176,544.377280782

vigésimo primer año: 2,427,198.81500886

vigésimo segundo año: 2,702,918.696509746

vigésimo tercer año: 3,006210.566160721

vigésimo cuarto año: 339831.622776793

vigésimo quinto año: 3, 706,814.785054472

Quiero enfatizar lo modesto de la cantidad anual que están depositando: 30,000 en pareja, lo que dejaría 15,000 por persona. Son apenas poco más de 1,250 al mes que en interés compuesto al cabo de 25 años pueden convertirse en 3,706,814.78.  Lo sé no estamos considerando la inflación, puede haber periodos sin ingreso o trabajo, pero también puede haber periodos de bonanza en los que se pueda depositar más.

NO adquirir deudas a interés compuesto

Las tarjetas de crédito calculan los intereses usando interés compuesto. Lo inteligente con las tarjetas es ser clientes totaleros. Cualquier persona que pague el saldo mínimo está pagando varias veces lo que ha comprado.  Las hipotecas en interés compuesto ahorcan.

La mayoría de las personas se hace camotes con los números pero es importante sentarse y hacer los cálculos antes de endeudarse. Hay que asegurarse que se pueda liquidar el adeudo sin penalización. La penalización por pronto pago resulta de la ganancia que el prestador consideraba al cobrar interés compuesto por cierto periodo de tiempo. Al reducir el tiempo y liquidar el total, reduce la ganancia prospectada y quieren compensar eso.

Adquirir seguros que incrementan con interés compuesto

Hay que comparar el pago mensual con la cantidad que recibiremos al final del periodo contratado con lo que obtendríamos si depositamos esa cantidad en el banco a interés compuesto. En el ejemplo estamos considerando una taza anual. Si el dinero se invierte a documentos mensuales aún que la taza sea menor el interés acumulado anual resulta mayor. Hagan los cálculos antes de decidir si invertir su dinero a documentos mensuales o anuales.  Estoy hablando de pagarés bancarios que no tienen ningún tipo de riesgo. No estoy hablando de acciones en casa de bolsa . Es el tipo de inversión más ordinaria y simple a la que cualquiera puede tener acceso con mínimas cantidades.

No voy a hacer el cálculo ahorita, pero les dejo de tarea a los jóvenes veinte-añeros lo que pueden lograr durante 40 años de ahorro modesto y constante invertido. Aquí un excelente ejemplo con los cálculos para los veinteañeros .

La educación financiera se da desde la infancia

Ahorro
Ahorro

No debemos esperar a que los hijos lleguen a la universidad para que aprendan finanzas. Deben saber y entender el uso del dinero desde la infancia. Los conceptos de ahorro, interés, inversión, préstamo y seguro son cosas que pueden aprender jugando y mientras más familiarizados estén con dichos conceptos más habilidad tendrán para aplicarlos cuando llegue el momento.

Para ser ricos se empieza desde el punto en que estamos. Hoy es siempre un buen momento. El primer paso es rascar en el ADN de nuestra situación financiera actual  y lo siguiente es emprender con bríos, pero modestamente todos podemos en cualquier momento iniciar un ahorro con interés compuesto.

El ADN del dinero

Estoy trabajando una serie de artículos alrededor del dinero. La monetización, el precio, la ganancia, la acumulación del dinero son muy directos y obedecen a fórmulas, y mecanismos. De a cuerdo con Tony Robbins 80% de la mayoría de las cosas es psicología, el 20% la mecánica. Por lo que considero importante antes de entrar a la mecánica detallada abordar la parte de la psicología.

ADN del Dinero
ADN del Dinero

Desnudemos nuestras verdaderas intenciones

No hablaré de las leyes de la abundancia que aún no domino. Hablaré de lo que creo y lo que he vivido. Tal vez les parezca que me salgo de tema pero al final llegaremos al punto que quiero enfatizar.  En mi libro Una Historia para Compartir comento el punto en el que las relaciones de pareja para mi eran una realidad distante. El matrimonio; a pesar de que yo deseaba de corazón tener una familia, no era mi máximo. Mis relaciones con buenos partidos, buenos chicos terminaban en fracaso sin segunda opción. Alguien me hizo ver que quienes terminaban conmigo inmediatamente se casaban con la siguiente en curso. Me di cuenta que no estaba apostando todo lo que debía, podía o decía querer a la relación de pareja. En el momento que entendí esto estaba en Seattle, en un hotel de lujo dándome una buena vida y decidí que no quería más de eso. Decidí que tomaba en mis manos el plan familiar y me prometía  a mi misma hacer lo que fuera necesario para cristalizar ese sueño. A partir de ese punto sentí el principio del cambio en mí.

Suena fácil, suena un poco: ” si lo pienso, lo decido y ya está”. Pero por su puesto. No es así. Después de ese momento, me tomó un par de años, otro par de rompimientos. Toda una historia que cuento en el libro. Pero el punto que quiero resaltar aquí es justamente la psicología  me tenía en situación de quiebres emocionales y  más adelante se convirtió en voluntad imparable por conseguir lo que deseaba.

Nos juramos que queremos algo cuando interiormente nos saboteamos

Quería casarme y tener hijos, pero tenía miedo a esclavizarme y perder mi vida en pos de la crianza de los hijos y el plan familiar. Mis roles de mujer casada eran de: total abandono de sí y abnegación. Las que tenían los mejores maridos, eran casi madres solteras que llegaban a todos los eventos familiares o escolares solas porque el marido se encontraba en viaje de negocios. Me daba miedo enfrentar la responsabilidad de la maternidad sola o con el mínimo apoyo de la pareja. Me refiero a compañía, tiempo con los hijos, convivencia en el día a día.

Quería experimentar el amor, pero interiormente no creía en la fidelidad de los hombres. Me parecía que muchos de los a mi alrededor casados; estaban en el matrimonio porque era lo que seguía en la lista, porque se embarazaron y upps creo que hay que casarse, porque ya era hora en el reloj biológico. Lo que sea menos auténtico amor. Ante esto mi concepto de matrimonio estaba muy arruinado.

para garantizar mi bienestar y auténtica seguridad. Nuestro corazón no nos engaña. Nos engañamos nosotros mismos.

El proceso de cambio toma tiempo y trabajo

Darse cuenta de los miedos que mueven nuestras acciones es doloroso y nada fácil. Tenía más miedo al fracaso, a equivocarme y salir lastimada que a la soledad que conocía y manejaba considerablemente bien. No estaba plenamente consciente de ello. Me decía que quería casarme cuando en realidad no lo deseaba, ni lo trabajaba con el compromiso y esfuerzo que requería.

Descubrir cada una de las creencias que bloqueaba el logro de mi objetivo me tomó tiempo, lágrimas, fracasos. Entender que era yo quien conducía a esos fracasos no era fácil de aceptar.

Hablando de dinero tengo una sólida instrucción financiera contable. Por genes alma empresarial. Mi abuelo paterno era comerciante y  a su muerte dejó a mi abuela un rancho, un negocio, dinero que desgraciadamente ella redujo a zero. Cuando estoy en congresos vendiendo mis productos esa sangre corre por mis venas. Me aviva, me impulsa.

A los 20 años sin los estudios ni los conocimientos financieros que ahora tengo; tenia ingresos que multiplicaban por 4 ,5 u 8 los que ahora tengo.  Todos los números estaban en mis manos: las cuentas bancarias, los clientes, los impuestos, las deudas. Llevaba cuenta perfecta de todos mis registros y en un punto solté todo. Para lo que había logrado a los 20 bien podría hoy tener suficiente libertad financiera y no es así.

Repitiendo el proceso que llevé a cabo en cuanto a la pareja, el matrimonio y el amor. Debo confesar y aceptar que temo las responsabilidades que vienen con el crecimiento empresarial. Nuevamente valoro más mi espacio y tiempo con mis hijas que lo que puedo ser capaz de lograr. Siguiendo recomendaciones de los coach financieros. He tomado modelos financieros que me demuestran que es posible sin sacrificar vida y familia. Estoy en ese proceso y hasta ahora me ha funcionado de manera modesta. Sé aún tengo creencias por trabajar que me permitan ir con todo sin excusas. Pero puedo con claridad identificar las historias que cada quien se cuenta con respecto a su situación financiera.

Para lograr cualquier meta

Necesitamos establecer un proceso para de manera consistente: crecer y disfrutar la vida. Si no lo conseguimos es porque tenemos algún tipo de conflicto interno en nuestro sistema de creencias que debemos manejar. Todos tenemos llamados interiores. Nuestras gracias o dones tienen un sentido y una misión que si no asumimos con la responsabilidad que implica haber sido dotados de dichos dones. Nuestra vida empieza a perder sentido. Lo veo a mi alrededor. Lo siento en mi misma cuando no doy el paso siguiente que sé, debo dar y me detengo por miedo, por reservas, por precaución. Como quiera que queramos llamarle. Dentro de nosotros sabemos lo que está mal, lo que hay que trabajar y lo que nos toca hacer. Si no lo hacemos no es el gobierno, la situación económica, la sociedad, la familia, la cultura, el mundo. Somos nosotros y nadie más.

Decidir tomar las riendas requiere valor y responsabilidad

Cuando decides; como comenté que lo hice en Seattle. Es un hasta aquí tengo de esto. Ahora quiero y necesito algo diferente en mi vida. Está en nuestras manos ir por ello. No solo porque digamos. Quiero casarme y lo haré, o quiero ser millonaria y lo haré. Todos los días hay que trabajar mucho para cambiar creencias y patrones mentales. No creer en el amor y el matrimonio es algo fuerte que no cambia de la noche a la mañana a mi me tomó lo siguiente todos los días por muchos años. En cuanto al dinero ha habido ya 2 momentos importantes, uno decidir lo que quiero enseñar a mis hijas y lo que quiero que ellas vivan y experimenten al respecto. Otro asumir lo que la vida pone en mis manos, a veces me llega mucho mas de lo que espero y honestamente me da miedo. Pero tomar las riendas nos da control y seguridad. El crecimiento financiero requiere conceptos materiales saludables, gratitud, foco y disciplina por un largo periodo de tiempo.

1.¿En qué me quería enfocar cada día?

Desde que tomé esa decisión, elegí enfocarme en el amor. Hay mucha miseria, hay infidelidad, hay basura y falsedad. Pero también hay amor auténtico y eso era lo que yo decidía y elegía enfocar hoy y siempre. Cuando alguna de las otras realidades inegables hace presencia no la niego. La enfrento y vuelvo a enfocar el amor por encima de eso. El no alimentar nuestros miedos ayuda a que se debiliten y pierdan fuerza en nuestra vida.

En cuanto al dinero hay  prepotencia, hay manipulación, arrogancia, pero también hay generosidad, bienestar, bondad, y lo creamos o no espiritualidad en la abundancia. Pues

. La abundancia exterior debe ser acorde. En función de mi decisión respecto al amor. Hoy debo conciliar y empatar los conceptos de amor y dinero.

Nosotros decidimos que enfocar en la vida
Nosotros decidimos que enfocar en la vida

2. ¿Porque quería enfocar eso?

Supe lo que era vivir sin amor, estar sola, tener mucho y no sentir nada por dentro. Sentí tristeza que llegaba a mis huesos y me hacía sentir que la vida no valía la pena. Busqué respuestas y no encontré una mano amiga. Vegeté algún tiempo porque vivir sin amor es vegetar. Sería injusta si digo que no tenía amor. Hoy miro atrás y se que siempre hubo mucho amor a mi alrededor. Yo no lo sentía, no lo enfocaba y por lo tanto no podía identificarlo. Estaba y siempre estuvo ahí sin que yo me percatara. La gente se acercaba a mi. La vida me sonreía y yo no lo veía.

El dolor era muy real y muy profundo y solo tenía que voltear a ver la otra puerta. Pero no lo sabía, estaba convencida que era la única puerta y la única realidad. Y no era así. Darme cuenta de ello y del dolor que pude ahorrarme. Me mueve a abrir la puerta para otros. Ser la mano amiga que yo busqué.

.  He estado en posiciones en las que sé que con mayor influencia, mayor dinero los beneficios pueden ser más grandes. Yo he limitado mis propios alcances y se y entiendo que no debe ser así.

La respuesta a esto es el verdadero sentido de vida, que será el motor de nuestras acciones todos los días y que cuando haya problemas nos haga re-enfocar y nos haga tomar fuerza donde no la había para rescatar lo que puede parecer irrescatable. Para lograr lo inalcanzable, para brincar todas las barreras posibles y concretar acciones.

. Transmitir una experiencia, compartirla en estos artículos. Plantear una estrategia para cristalizar sueños, metas. Ver un rostro triste sonreír y encontrar luz. Mover corazones desde el fondo de su dolor y transformarlos en quietud y luego en alegría y acción. Da un sentido de vida invaluable.

3. ¿que hago hoy?

Me hago rituales ganadores, protectores de paz y bienestar, me hago una rutina que garantiza mi energía contínua para concretar. El miedo controla nuestras vidas. Por miedo damos patadas al amor antes de recibirlas. Por miedo decimos que no al éxito antes de intentar. Por miedo cerramos nuestras posibilidades de crecimiento y desarrollo. Hice un estudio de deserción en aprendizaje de Inglés y el resultado me llevó a la respuesta simple: miedo a no poder.  El miedo es físico, nos llena el cuerpo, nos paraliza, nos tensiona, lo sentimos en el estómago, en los hombros, en las piernas, la quijada. Si fortalecemos nuestro cuerpo con actividad física tenemos mejores armas para lidiar con todos los miedos que vivimos cada día.

Hoy hablo de planeación estratégica porque entiendo que de amor no se vive. Sé que se requiere un plan para cristalizar sueños. Hoy trabajo en todas las áreas que la vida ha puesto en mis manos para dejar algo valioso a quien quiera tomarlo, a quien le haga sentido el mensaje que doy, a quien enganche con estos motivos y le resuene un sentido propio de vida en una dirección única.

Amor y Dinero no están peleados

Se dice que el que sirve a 2 amos con alguno queda mal. Se puede siempre enfocar el amor sin que estorbe el dinero.  El amor es abundancia para el alma, el dinero es abundancia para el cuerpo. Somos alma y cuerpo, no podemos negar la gran ayuda que nos da la parte física. No podemos ser ingratos al tener ambas y despreciarlas.

. Y todos merecemos trato y bienestar de reyes y dioses. Cuando amamos intensamente queremos dar todo lo mejor al amado(a). ¿Quién no quisiera poner a los pies de su amado(a) un palacio?. No es lo más importante, pero si es posible hacerlo y está en nuestras manos ¿Por qué negarnos ese placer?.

Rasquemos los miedos

No tenemos más por culpa, por miedo, por religiosidad, por comodidad, porque creemos que no somos dignos, porque creemos que no lo valemos. Lo que sea que vivimos ha sido resultado de nuestras elecciones y las historias que nos hemos contado. Debemos con honestidad verlo y aceptarlo. Si queremos cambiar esa realidad necesitamos manos a la obra para desnudar nuestras historias, crear nuevos rituales, enfocar nuevas realidades y actuar acorde con ellas.

El ADN del dinero que tenemos o no tenemos está en las historias que nos contamos con respecto al mismo. Es nuestra decisión cambiarlos y esta solo en nuestras manos hacerlo. Si no contamos con el bienestar financiero que queremos es porque nuestro sistema de creencias nos limita.  Si piensan el un gurú de dinero ¿que nombre nos viene a la mente?. Seguramente entre los que tengan en mente Robert Kiyosaki es una constante. Yo de hecho lo cito mucho tratándose de conceptos financieros. ¿Cuantas veces ese nombre ha salido en las listas de los más ricos del mundo?.  Desde que yo reviso las listas, nunca. ¿porque? si es el gurú del dinero.

Tengo mi propia teoría y tal vez esté completamente equivocada, pero es un hecho que siendo gurú de dinero debería estar en la lista de los más ricos del mundo

  1. Tiene miedo al trabajo. Él describe de su padre pobre el trabajo como la carrera de ratas. No quiere ser una rata y está empeñado en que el dinero trabaje por él. Invertir tiempo en algo es un trabajo no una inversión; en su concepto. Lo cierto es que Carlos Slim, y Bill Gates que contínuamente salen en la lista trabajan diligentemente.  El trabajo es una bendición y es la manera de poner nuestros dones al servicio de la causa que nos mueve.

    . Chanel creó su imperio con pasión a su oficio y murió en día de descanso. El trabajo es lo que nos levanta todos los días y da sentido a nuestros saberes, pone a prueba nuestras habilidades, reta nuestras inteligencia emocional al lidiar con n cantidad de personas. Nos hace crecer y es un placer no una carrera de ratas como lo describe Kiyosaki (en mi concepto).

  2. Tiene miedo a la escasez. La mayoría de los millonarios que salen en las listas enfatizan el vivir por debajo de lo que tus estándares te permiten. Kiyosaki por el contrario debate este argumento diciendo que hay que gastar y disfrutar el dinero y comenta como en una época de su vida ésta situación le llevó a extremos fuera de su control que lo condujeron al hoyo negro.
  3. Debido a su miedo a la escasez no da suficiente. Él habla de su sistema de 3 alcancías. Esto lo manejan otros gurús financieros. El destino de las mismas varía de uno a otro. No todos tienen una alcancía para donaciones; Kiyosaki tiene una alcancía para donar. Pero no concozco fundaciones o causas que él  apadrine como lo hace Bill Gates. Existen muchos y muy variados proyectos en todo el mundo patrocinados por Bill Gates, un poco menos, pero variadas y buenas causas patrocinadas por Carlos Slim. Dar nos enriquece. No hay un solo millonario fuerte que no tenga en su haber una causa, asociación, fundación patrocinada por él.

Si ese grande con un ADN apto para las listas de Forbes no entra en ellas. Podemos darnos cuenta como las creencias determinan nuestra posición financiera. Y está en nosotros hacer lo necesario para el cambio.

BESOS

 

 

 

 

 

Métodos y criterios para toma de decisiones

Dependiendo del problema cambia el método y el criterio en la toma de decisiones

Toma de Decisiones
Toma de Decisiones

Existen métodos y criterios pre-establecidos para la toma de decisiones en empresas que pueden ser perfectamente aplicables a nuestro plan de vida personal. Algunos pueden parecer complejos y requerir conocimiento especializado. En realidad basta con conocer la lógica de su funcionamiento y todos los métodos son sujetos de simplificación y adaptación.

Método Cuantitativo

Es un método matemático que aplica la investigación de operaciones para resolución de problemas con muchas variables. Se utilizan varios métodos del álgebra de matrices para encontrar la solución óptima. Por complejo que esto suene básicamente se escribe la solución esperada, se en-listan las diferentes actividades requeridas para obtener dicha solución, se asignan tiempos y recursos por cada una de las actividades y se determina el camino mas largo o mas corto para llegar al objetivo en mente.

Existe un software que nos facilita el cálculo matemático.  Este método es muy valiosos para procesos complejos donde existen muchas variables, muchos involucrados y diversidad de recursos requeridos. Los resultados nos ayudan a identificar tiempos clave, personas clave, recursos, ajustes necesarios con cualquiera de ellos en caso de que algo falle.  Puede ser aplicable para actividades tan reales como: el camino mas corto para graduarme, establecer mi propia empresa.

Consideraciones importantes que nos deja conocer este método

Es clave la identificación de las actividades requeridas para cristalizar los objetivos, la asignación de tiempos y recursos requiere muy buen juicio y conocimiento considerando siempre escenarios optimistas y pesimistas para hacer proyecciones certeras. Las dependencias de las acciones en-listadas son clave para determinar la ruta crítica. El proceso de control con sus ajustes pertinentes, durante cada etapa del desarrollo de las actividades es primario para el logro de objetivos. Todo el proceso debe ser monitoreado de manera contínua en cuanto a tiempos, recursos y actividades y hacer los ajustes pertinentes para no afectar el resultado final.  El software proporciona una cantidad importante de gráficas para evaluación y control.

Método Contable-Financiero

Si el problema sobre el cual hay que tomar decisiones se trata de dineros mas que procesos es valioso aplicar cálculos de costos estándar, calculo de costos fijos contra costos variables , calculo de los excedentes de tesorería, calculo de ratios: liquidez, liquidez inmediata, tesorería, garantia, firmeza, ratios de endeudamiento.

Estos cálculos se basan en principios contables que analizan los activos (con lo que cuentas ) y los pasivos (lo que debes). Establecen relaciones que nos dan información de la salud financiera y nos ayudan a tomar decisiones monetarias en función de los cálculos.

La medición de los costos fijos y los costos variables por ejemplo nos da un punto de equilibro, el cual determina lo que necesitas vender para cubrir gastos fijos y a partir de qué momento empiezas a obtener ganancias. Esto es muy importante para determinar la rentabilidad de un negocio. También para determinar el precio de tu servicio o producto a modo de garantizar ganancias.

Los  cálculos de los ratios también son muy útiles para toma de decisiones monetarias. El ratio de liquidez nos habla de la solvencia con que contamos y se obtiene calculando el activo circulante/exigible a corto plazo. Un buen valor está entre .75 y 1. Esto nos dice que podemos solventar con el efectivo un 75% de la deuda a corto plazo.  El ratio garantía nos habla de la solvencia total y mide la distancia a la quiebra. Representa la garantía que se ofrece a los acreedores. Se obtiene dividiendo el Activo Real/Exigible total. Un buen número  es 2, cualquier resultado debe ser mas de 1. Si es uno indica que debe acudir al crédito y beneficiarse de él. El ratio firmeza nos indica el porcentaje de fondos propios que nos solventan. Se calcula dividiendo Activo Fijo/Exigible a largo plazo.

Consideraciones importantes que nos deja conocer este método

Para cualquier actividad económica es importante determinar un punto de equilibro. El punto a partir del cual podremos cubrir los gastos fijos y obtener ganancias. Es importante listar los costos fijos y los costos variables. Este conocimiento nos ayuda a determinar el precio máximo saludable para cobrar nuestros servicios.  El monto del efectivo con el que contamos debe poder cubrir las deudas a corto plazo y dejar un remanente, esto garantiza que si no hay operación productiva durante un periodo no nos iremos a la quiebra. El número de veces que el monto de nuestros activos cubran la cantidad del pasivo es la distancia que tenemos a la quiebra.  Esta es una consideración importante para saber si requerimos endeudarnos o no.

Método Genérico

Este es un método mas global aplicable tanto a procesos, como finanzas y decisiones personales. Implica cinco pasos a saber: crear contexto para el éxito, exponer el problema adecuadamente, generar alternativas, evaluar alternativas, elegir la mejor alternativa. 

Para crear un contexto sano es importante: involucrar a las personas correctas en la resolución del problema, reunir a los involucrados para generar pensamiento creativo, los participantes deben acordar el proceso de toma de decisiones y se debe fomentar el debate. 

La mayoría de los métodos de toma de decisiones que consideran un numero de pasos para llevarla a cabo consideran lo siguiente:

Definición del Problema

Por elemental que esto suene, en ocasiones desconocemos el problema que enfrentamos y no nos es posible definir sus variables. Si empezamos a escribir un blog, hemos decidido emprender. No tenemos la experiencia ni el conocimiento para saber si quiera cuales serán los problemas a enfrentar. En este punto es muy valioso el coaching, la consultoría, la orientación por expertos.

Recolección de Información

Antes de iniciar cualquier actividad, proyecto ya sea profesional o personal, recolectar toda la información posible nos ayuda en el punto anterior. Solventa la falta de experiencia, pero aun en este punto es importante saber donde buscar y que buscar. Los libros, los referentes, los expertos en diversas áreas, los blogs especializados siempre proporcionan información valiosa que ayudan en este proceso.  Hoy en día tanto este como los otros pasos deben hacerse de manera inmediata. No podemos darnos el lujo de recolectar, clasificar y analizar información. Esto que solía hacerse hoy en dia debe ser casi automático. Por fortuna en la era de la información, justo esto es lo que abunda y lo importante es tener juicio para filtrar la información realmente útil.  

Identificación de Alternativas

Esta parte requiere un proceso creativo. Me parece muy valioso la recomendación de generar mas de 5 alternativas. Por lo general las primeras 3 alternativas son las mas obvias, lineales y poco creativas. A partir de la quinta empieza la mente a generar opciones no convencionales que puede llevar a un verdadero proceso de innovación y creatividad. En este punto la unión de los diferentes involucrados y la promoción del debate serán de mucha utilidad.

Selección de Alternativas

La jerarquización, el establecimiento de criterios para toma de decisiones es importante en este punto y debe estar previamente establecido para analizar y descartar las alternativas de solución antes generadas.

Implementación

Cualquier decisión que se haya tomado debe ponerse a prueba mediante la implementación y sobre la marcha debe evaluarse y ajustarse para garantizar el mejor resultado. Una decisión creativa debe dar opción a ajustes. Decisiones inamovibles deben ser evaluadas con mayor escrutinio: el aborto, el divorcio, los cambios drásticos de sistema de vida.

Revisión de Resultados y Ajuste

Esto aplica para las decisiones no inamovibles. En el caso del aborto una vez llevado a cabo no hay vuelta atrás, igual en el divorcio y la declaración de quiebra para liquidación de una empresa.Quien tras haber tomado una decsión (incorrecta) en procesos inamovibles. Lo único que puede hacer es asumir el error, aprender de él y usar el conocimiento para futuras experiencias.

En el caso de inciar un proyecto, lanzar un producto, iniciar una campaña, dar un servicios, sobre la marcha hay siempre ajustes requeridos que deben hacerse de manera oportuna.

 

BESOS

 

 

 

Serra De La Figuera, Daniel. Métodos Cuantitativos Para La Toma De Decisiones. España: Gestión 2000, 2004. 174. Print.

Sánchez García, Juan Francisco, María Dolores Soledad Martínez, and Juan Jesús Soledad Martínez. 20 Herramientas Para La Toma De Decisiones. Madrid: Especial Directivos, 2007. 328. Print.

Toma De Decisiones Para Conseguir Mejores Resultados. España: Harvard Business School Corporation, 2006. 164. Print.