Administración Financiera

No debo preguntar ¿cómo y donde ganar más? sino, ¿de que manera contribuyo mejor?

Yo hablo mucho del auto concepto y el sentido de vida. Crecí escuchando que debemos elegir lo que seremos de grandes y había que elegir lo mas productivo porque nuestra vida económicamente dependía de ello. Hoy se que eso es un absurdo que lleva a muchos a tener una vida vacía, triste, gris. Se nos ha enseñado que debemos preocuparnos por la subsistencia. La experiencia me ha dado a conocer que la subsistencia de cualquier manera fluye. Lo que no fluye sin suficiente foco es una vida con auténtico sentido, una vida rica y llena de experiencias valiosas para ser compartidas. La pregunta debe ser ¿de que manera mi ser aporta mas?. La respuesta a esta pregunta será la clara puesta de nuestros talentos y nuestro auténtico yo al servicio de la vida, y no hay nada mas grande y satisfactorio que saber que lo que somos, sabemos y hacemos tiene valor para alguien o para muchos.  Una madre que se mira en los ojos de sus hijos sabe que su presencia es alegría, paz, cobijo para esos pequeños. Un pequeño que dice a sus padres: “te ayudo…” quiere ser útil y si les damos tareas que estén a su altura vemos el orgullo en sus ojos al haber aportado algo. Hacer algo útil enriquece nuestro auto-concepto. Y si lo que hago es valioso, merece ser redituado con justicia.

La vida centrada en mi aportación

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¿Que tal que me paguen por ser yo?. Con riesgo a sonar algo hippie diré que la remuneración por nuestros servicios no tiene que ver con los estudios, la experiencia, el puesto, la edad. Hoy en día hay jovencitos millonarios, especialistas sin grados académicos, graduados y diplomados sin empleo. Multimillonarios sin ningún estudio o experiencia previos.

Se dice y entiende que un director aporta mucho a una empresa mientras las secretarias o el personal de limpieza como operativos poco aportan. Lo cierto es que la mayoría de las secretarias manejan información confidencial de las empresas y los directivos. Su apoyo o ayuda pueden ser clave para la empresa. No se puede trabajar en un lugar sin limpieza y organización. La limpieza es la mano invisible que en teoría puede no aportar mucho, pero cuando desaparece el servicio nos enteramos de lo mucho que hace falta.

Yo personalmente valoro mucho la ayuda doméstica. Valoro a mis nanitas que hacen posible mi desarrollo profesional y la seguridad de mis hijas cuando ha hecho falta. Les pago lo mas que el sueldo permite, pero debo decir también con honestidad que no siempre lo vale el servicio otorgado. Algunas aportan su experiencia en diferente sentido: algunas asesoran académicamente a mis hijas, algunas tienen don en la cocina, algunas como madres que han sido aportan hábitos y disciplina.  Lo que sea que ellas traigan enriquece mi hogar o puede crear caos si lo que aportan no encaja en la dinámica de la casa.

Una madre con hijos pequeños tiene variedad de retos en el hogar y el trabajo. Los empleos tradicionales piden cubrir 8 horas en un horario pre-establecido y cualquier situación personal debe quedar al margen del mismo. Hoy por fortuna en algunos campos laborales: edición, docencia, sistemas, diseño, es posible tener horario flexible, llevar a cabo home-office. Puedo decir; por experiencia propia que en el formato de home-office, terminamos trabajando mas de las 8 horas al día, pero en horarios variables.  Este proceso de cambio todavía está siendo explorado y no es muy común. Pero sin duda se irá extendiendo por el ahorro que implica para muchas empresas, el simple costo de instalaciones y el mantenimiento de las mismas. En esta dinámica quienes tengan mas que aportar serán quienes  reciban las propuestas. Quienes hayan gestionado una marca personal sólida destacarán sobre aquellos que inicien o que tengan poca gestión independientemente de los estudios, y experiencia. Hemos visto que

. El reto en la gestión es hacer evidente a los ojos de cualquiera lo que podemos aportar.

La gestión de marca nos indica hacer evidente lo que somos. Lo que somos es lo que damos, luego entonces seremos pagados por ser lo que somos y no es silogismo. Es una realidad que no siempre entendemos. Por la misma razón no sabemos defenderla y vocearla con todas sus letras. No es el empleador que generoso nos da un trabajo y una remuneración. Es nuestra experiencia, conocimiento y resultados que aportan valor a su giro y sus funciones. Cuando nuestros conocimientos, y trayectoria aportan un extra a la labor cotidiana debe ser valorado y remunerado. En cada trabajo entramos con un historial de vida, no solo con un historial laboral. La experiencia que me dio atender a mis padres ancianos en hospital o en casa antes de fallecer me ayuda con los tratamientos cosmiátricos para identificar y conocer las necesidades de algunos pacientes. El ser madre de pre-escolares me permitió pasar de la docencia de nivel superior y con empresarios a maternales y pre-escolares que requieren una dinámica totalmente diferente dentro del aula. Recuerdo en uno de los empleos; el día del niño como coordinadora del departamento de Inglés mi trabajo era garantizar que mis hijas tuvieran la mayor diversión y aprendizaje posible. Por su puesto la meta era: todos los niños del colegio; entre los cuales estaban mis hijas. Me parecía una auténtica locura ser pagada por ser madre de mis hijas y lograr que aprendieran y se divirtieran con ello. Pero así fue; me pagaron por ser yo; una madre comprometida con el aprendizaje de sus hijas. Como asistente editorial, mi experiencia docente, el ser madre de usuarios de los libros y el conocimiento de idiomas ponían en mis manos la tarea de presentar lo mejor posible un producto interesante para mis hijas, útil para los docentes, pedagógicamente enriquecedor. (dentro de los límites que la editorial y el autor marcan al editor).

Cuando lo que soy, tengo y ofrezco está al servicio de la tarea, la actividad fluye con satisfacción en el día a día y la retribución no es meramente económica. Desde luego económicamente debe haber una relación costo-beneficio que aporte a nuestra vida y economía un extra. De otro modo sería mera labor social. Si ofrecemos mucho extra, si aportamos mas valor la remuneración crece. Así es como algunos instructores se cotizan mas que otros, unos estilistas cobran mas caro que otros, unos doctores. Se han profesionalizado en eficiencia y resultados contundentes. Esa es la marca que vale la pena. Esa es la marca a la que debemos apostar. La marca que garantiza resultados incuestionables, la marca que ofrece un plus de vida a donde quiera que se integra con todo su haber.

La vida centrada en la supervivencia

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Cuando el desarrollo laboral y/o la vida profesional se centran en como ganar mas y exhibir mas poder y/o éxito hay huecos. Un colegio que piensa como incrementar sus utilidades en lugar de como dar mejor educación a mayor número de personas puede ensartarse en prácticas administrativas y docentes cuestionables. Tristemente algunos lugares hacen eso, también los hospitales que enfocan mas la ganancia que el servicio, las editoriales que enfocan mas el dinero que el valor del conocimiento. Las empresa que piensan mas en la utilidad que en el servicio. En todos los lugares los dueños y directivos nos marcan la pauta, pero nosotros somos quienes elegimos danzar con ese son que nos tocan o definitivamente hacernos a un lado y marcar nuestras propias pautas fuera de dichas empresas. Lo mas triste es que muchos empleados por la sobrevivencia danzan con prácticas que van en contra de sus valores y su plan de vida debido a la subsistencia y al cabo de equis tiempo ya no son ellos mismos sino una apagada sombra de su verdadero ser.

La vida centrada en la supervivencia nos puede hacer aceptar trabajos muy bien pagados que no nos den mucha satisfacción, o peor aún llevar a cabo prácticas que van en contra de nuestro auténtico yo. Siendo aún menor de edad empecé a trabajar en un despacho como auxiliar contable. En ese entonces mi idea era estudiar contabilidad. La experiencia con los ingenieros de ese despacho me hizo cambiar el plan pensando que los empleadores me pedirían siempre hacer cosas ilícitas como ellos: me pedían cotizar material de primera y tercera. Metían proyectos a concurso con las cotizaciones de primera y al ganar compraban los materiales de tercera. Cuando dí de alta en el seguro a los albañiles me regañaron y me dijeron que un nuevo proyecto se abría sacando las hojas rosas(altas del seguro) de un folder viejo y se ponían en el nuevo sin importar si esos eran los empleados que estaban trabajando en la construcción, solo para fines de supervisiones. Pero sin efectivamente registrarlos y pagar las cuotas. Cuando hacía el cálculo de los impuestos que les correspondían siempre me decían que tenía que hacer lo que fuera necesario para que quedara en ceros. Su baño era un asco y tenía pornografía por todo el piso. Yo limpiaba y recogía la pornografía en las repisas. Ellos al regresar volvían a tirarla por todo el piso. Por su puesto no duré mas de un mes en este trabajo, sobre todo cuando uno de los ingenieros llegó a la oficina con una mujer y se va muy acaramelado con ella. Me llama la esposa y me pregunta donde está el ingeniero. Le contesté a su esposa que no sabía y ésta me dijo: “eres la secretaria y ¿no sabes donde está tu jefe?”.  De entrada; por su puesto lo sabía y elegí no decirle que había salido con otra mujer. En esa oficina yo era auxiliar contable, secretaria, sirvienta. Elegí contestarle: “usted es su esposa y no sabe donde está”. No creo que la secretaria deba saber mas que la esposa. Usted sabe que el no informa. Ese fue mi último día en ese trabajo donde lo que hacía no aportaba nada a mi vida o al mundo.

No se porqué razón nos enganchamos con la idea de que la sobrevivencia está por encima de la vida misma y renunciamos a la idea del trabajo perfecto; porque la actividad es apasionante y enriquecedora. El salario ideal y  prestaciones  inmejorables en un horario que nos permite tiempo de vida. Ser testigo de esas realidades, y vivir en experiencia propia parte de ello me colocó en la gestión de marca personal. Aún recuerdo la asignación con el Fondo de Cultura Económica y vuelvo a disfrutar el placer de ese trabajo, super bien pagado en mi casa con mi bebé a lado. Por su puesto he dicho antes, me alocaba y de-repente no me paraba ni a comer o jalaba unas salchichas del refrigerador para seguir del amanecer al ocaso. Tomaba Coca-Cola en la noche para continuar con las revisiones. El trabajo me pago el viaje y mas de un mes de estancia en Alemania con mis tres hijas. El trabajo ideal con horario flexible y bien pagado es posible, pero la sobrevivencia nos hace engancharnos con lo primero que cae. Es un hecho que hoy en día no son muchos los trabajos así pero existen y existen para quienes tienen apertura para ello.

Vuelvo a sonar hippie pero mucho o poco dinero no depende de los ceros tras el dígito tanto como nuestra administración. Ganar:

  • 5,000
  • 15,000
  • 25,000
  • 250,000

Al mes no nos hace una vida. Yo he estado en todos esos rangos de sueldos y visto a muchas personas en todos esos rangos de sueldos y la vida no se resuelve por el número de ceros que recibimos, tanto como por las decisiones financieras que tomamos. Por su puesto mientras mas ceros hay se siente  “en teoría” mas tranquilidad. Pero también se gasta mas y ciertamente no son los ceros sino las decisiones apropiadas lo que nos brinda una seguridad. Yo confieso que he menospreciado mucho el dinero a lo largo de mi vida profesional. Tuve siempre la idea que la gente vale mas por su interior, el conocimiento y sus valores. Creía que el dinero podía interferir en estas riquezas individuales. Hoy se que igual que nuestros talentos y valores. El dinero que recibimos viene de la generosidad de la vida y es consecuencia de lo que le ofrecemos a la misma. Hoy se que debe apreciarse y atesorarse con respeto, y cuidado igual que hacemos con el conocimiento. Hoy bendigo recibir un peso o mil pesos igualmente. Hoy curiosa y extrañamente la supervivencia no me preocupa, pues si mas valoro el dinero, mejor lo uso y mas me rinde. Hoy no renuncio al dinero en pos del desarrollo intelectual. Hoy se que la vida ideal es posible y está en nuestras manos. Para los que creemos en Dios después de tantos altos y bajos sabemos que nuestra vida no pende de un hilo sino del amor infinito y este nos protege en todas circunstancias. Nuestra habilidad de hacer, usar, y distribuir el dinero tiene un valor no solo para nuestra vida sino para la de todos los que amamos. Recibir todo lo que es posible sin límites y hacer todo lo que es posible sin límites es la verdadera abundancia que resulta de preguntar ¿De que manera puedo contribuir mejor?

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Fiesta de Winx resultados con mínima inversión

La profesionalización de los resultados vienen de una serie de acciones: inversión, capacitación, pero ante todo determinación de ir mas allá por una razón válida. En mi artículo Para resultados de calidad hay que invertir en herramientas profesionales   comentaba un poco de mi afición lánguida al stamping y scrpping. Tomé algún curso de stamping en California y compraba cosillas en línea, pero sin ir mas allá. Por otro lado Liliana Aguirre le apostó todo a ese concepto y montó un negocio en el que lleva ya buena trayectoria. ¿Que la llevó a este punto?. Justo mucha inversión y capacitación de primera mano con los mejores.

Mínima inversión máximos resultados

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La inversión siempre se nota, pero no se trata de gastar en lo mas caro y echar la casa por la ventana. En cuanto a capacitación también es importante seleccionar algo que esté a la altura de nuestro conocimiento y destrezas. Si la información que proporcionan es demasiado profesional y muy especializada. No será útil para un principiante. En mi caso el curso que tomé fue ideal para mi nivel de conocimiento. De alguna manera el tener ciertas bases me ayudó también a seleccionar entre las herramientas; las mínimas a mi alcance que pueden tener el mayor beneficio en función de los resultados que esperaba. Así compre básicamente una tabla de doblado, y un par de perforadoras. No tengo la super máquina que suaja todo tipo de diseños. Primero porque no sé utilizarla, segundo porque mi actividad no amerita ese equipo. Por su puesto requiero algunas cosas de la misma; pero esas puedo “maquilarlas” con quien tiene el equipo y conoce mis necesidades. Este mismo principio se puede usar en la gestión de marca. Si no se tiene operación para contratar a un profesional de planta que lleve a cabo ciertas actividades. Se le puede pedir hacer trabajos puntuales: diseño web, logos, manuales, etc. Cuando la operación lo amerite se requieren profesionales fijos que lleven a cabo ciertas actividades.

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La asesoría correcta

Yo no tenía contacto directo con Liliana Aguirre pero conocía a quien lo tenía y a través de su grupo de trabajo y amigas pude obtener asesoría profesional de quienes se dedican cien por ciento a Scrap. Cada campo de trabajo implica un grupo de proveedores calificados, un grupo de practicantes involucrados, una serie de materiales valiosos y eventos. No es solamente un cursito y ya, es involucrarse de lleno en el ambiente. Hay muchos detalles que no vemos cuando no somos parte del grupo de profesionales, trucos en técnica, visión, criterio para compra, funcionalidad. En nuestra ignorancia creemos saber o tener lo necesario, creemos estar haciendo lo correcto y cuando comparamos con los que llevan camino andado en algo aprendemos a pasos acelerados. Siempre hay una serie de detalles a pulir que vale la pena considerar. En este caso en el montaje es importante considerar niveles, espacio, distribución, funcionalidad. Nada debe bloquear y todo debe apreciarse claramente. El manejo de colores es importante y la manera de neutralizar y/o enfatizar cuando es necesario cuenta en en el resultado final. Combinar, unificar, limpiar, realzar todos son conceptos importantes en el montaje que solo un profesionista nos puede comentar.

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Hubo un punto antes de este montaje que me paralicé y no sabía que hacer o por donde empezar. Tenía muchos elementos en la cabeza y no podía ordenarlos ni jerarquizar. Decidí simplemente empezar y mover lo que fuera necesario poco a poco y así fue quedando el resultado, sin previo bosquejo.

Monetización

Como diría mi madre… no des paso sin huarache!!!…cada esfuerzo debe aprovecharse para canalizar algún tipo de ingreso. En este caso un par de vecinas que me vieron montando me preguntaron sobre la técnica y como hacerlo. Esto es una oportunidad de “venta” que no debe hacerse a un lado. El display tiene como objetivo dar a conocer lo que podemos producir. Esto es la marca personal las redes sociales son nuestro display y cuando alguien ve algo que le llama la atención se acera a averiguar de que se trata. Si le encuentra funcionalidad se queda a seguir averiguando y con suerte después de investigar suficiente, compre.

Hay mercados para todo. Un par de personas comentaron que este tipo de técnica es hermosa, pero: todo se va a la basura y es mucho trabajo para eso. Probablemente en su caso así sea. Quien piensa así no estará dispuesto a pagar lo que este trabajo vale. Pero hay siempre quienes valoran y están dispuestos a pagar. Todo producto tiene su nicho de venta. Hay  quien gusta de lo bueno y está dispuesto a pagar lo que vale. Hay quien prefiere algo sencillo y sin complicaciones. Para este grupo los dulces a granel sin tanta monería  cumplen el objetivo.

Considero que todos los cursos de capacitación deben incluir la monetización del conocimiento. En este caso el curso de montaje de mesas de dulces incluyó una parte importante del costeo y dio unas hojas de trabajo para negociar con el cliente 15 productos a elegir de los cuales se montan 150 para 50 personas. El costo por persona es de 45 pesos.  Si quieren bajar ese costo es posible haciendo los ajustes necesarios en la cantidad de scrap y el dulce a granel. Los temas de las fiestas y los colores a utilizar pueden variar a gusto del cliente. Vimos una hoja de excel con un costeo preciso de los materiales, las herramientas; costo de los dulces, proveedores a granel. Estos datos puntuales desde los primeros proyectos nos van dando clara información para fijar costos.  El curso de Liliana es un ejemplo de un buen info-producto el ejemplo de la mesa de Winx es un ejemplo de un producto-servicio. Alguien como Lili está en posibilidad de subir n cantidad de cursos descargables,  para elaboración de tarjetas, bolos, montaje de mesas, negociación con los clientes. Hoy en día lo hace a través de un proveedor de capacitación en línea. Pero su marca personal es suficientemente sólida para que lo haga por su cuenta. Por lo pronto yo debo agradecerle su instrucción para este resultado.

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Finanzas Personales Control y Gestión de Gastos

El ahorro, el gasto y uso de crédito suelen ser relacionados con la posición en términos de clase social. Si queremos pertenecer a la clase alta debemos orientarnos al futuro, afianzar nuestro talento financiero y estar dispuestos a invertir en seguros, acciones y bienes raíces; entre otras cosas. Si nos preocupamos mas por las satisfacciones inmediatas perteneceremos a la clase media o baja. Si el ahorro que es básicamente usado para seguridad y tranquilidad perteneceremos a la clase media o baja. El ahorro que considera una parte para “deuda buena” es lo único que puede llevarnos a la libertad financiera que esperamos.

En cuanto al uso de tarjetas si la usamos para comprar ahora y pagar después lo que de otra manera no podríamos adquirir. Estamos clavando nuestra posición financiera en la clase baja, debido a que acumulamos “deuda mala” que consume nuestro ingreso y nos mantiene la deuda por un largo tiempo.

La clase alta usa sus tarjetas como sustituto cómodo y seguro de dinero en efectivo. No tenemos que tener mucho dinero para usar la tarjeta de esta manera. Solo debemos cargar lo que está respaldado con dinero constante y sonante con el cual podemos liquidar el 100% del saldo.

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Consideraciones importantes para las tarjetas

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  • Hay muchas tarifas diferentes que las compañías de crédito pueden cobrar. Debemos revisar y tenerlas bien claras. Aprovechar los servicios gratuitos y limitar los servicios de paga.  Una tarjeta que ofrece puntos, bonos o recompensas a veces tiene una tasa más alta. En las fechas que vienen habrá muchas promociones sabiendo que habrá flujos de efectivo.
  • Siempre que se cargan gastos a la tarjeta debemos estar conscientes que el reembolso de los mismos por el titular se produce en una fecha posterior a la de su utilización. Si no tenemos en mente los cargos hechos podemos gastar la misma cantidad varias veces antes de haberla recibido. Esto es verdaderamente peligroso para nuestra economía.
  • El skimming o clonación de tarjetas no difería excesivamente del procedimiento utilizado por los videoclubs para fabricar los carnets de socio. Razón por la cual se introdujo el chip que incrementa por mucho la seguridad y manda una cantidad importante de información a todo el sistema bancario nacional e internacional en el momento de la lectura.
  • La tarjeta es muy útil para historial crediticio pero hay que evitar deudas con ellas y cualquier deuda con bancos debido a las tazas de interés. El tipo de deudas justificables por estas vías son la deuda buena que describo en mi artículo de Manejo de Crisis Financiera. Idealmente con la tarjeta de crédito al corte se debe usar la fecha límite para liquidar el saldo total de la misma, de esta manera no generamos intereses. 
  • Debemos identificar las deudas y controlar los gastos en todo momento.

    llevando orden de los gastos con notas, comprobantes y/o registros puntuales. Los cálculos mentales suelen fallarnos.

Para consumo no necesitamos marcas. Dependiendo de la necesidad un genérico puede dar el resultado esperado. Es importante siempre considerar la funcionalidad, y el resultado. Un buen “Personal Shopper” nos ayudará a identificar en lo que vale la pena gastar en marcas y en lo que vale la pena ir por los genéricos. Por ejemplo en cuanto a protección solar. Existen muchos productos cosméticos de marca con filtro solar que no nos dará un resultado diferente de los que se compran en la farmacia. Por otro lado una crema reparadora de noche de marca nos da una diferencia contundente en los resultados.

Gastos Fijos Obligatorios

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Estos son los gastos inevitables que afectan nuestra vida y economía de manera directa de no llevarse a cabo. Aquí entran la renta, los impuestos, las colegiaturas, alimentación.  Los pagos que garantizan la permanencia de nuestro estado de vida presente. El no cubrir puntualmente nuestros gastos fijos obligatorios nos garantiza incremento de deuda de manera exponencial que al cabo de un tiempo puede colocarnos en la cuerda floja. Si los ingresos no cubren como mínimo los gastos fijos obligatorios estamos en serios problemas y es necesario re-estructurar nuestro sistema de vida. Rentar un lugar mas pequeño, cambiar nuestro estatus fiscal, movernos de una escuela particular a una pública. Lo que sea necesario que garantice que el ingreso cubre con excedente los gastos fijos obligatorios.

Gastos Variables Necesarios

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Mantenimiento del auto es un variable necesario

La palabra necesario tiene un millón de significados y lo que resulta “necesario” para unos no lo es para otros. Lo cierto es que en crisis nos enteramos la cantidad de cosas de las que podemos auténticamente prescindir sin que suceda nada.

. No debemos perder dinero en cosas innecesarias. Debemos gastar solo lo que necesitamos. Vivimos en un mundo donde la mercadotecnia nos ha hecho creer en la auténtica necesidad de muchas cosas de las que podemos realmente prescindir. Una necesidad es una sensación de carencia, propia de los seres humanos estrechamente unida a un deseo de satisfacción de la misma. Creemos que es necesario tener mas de un par de zapatos, una variedad de bolsas, tener alguna marca en particular de celular, ciertos servicios de televisión y telefonía. Lo cierto es que podemos realmente prescindir de todo eso cuando la crisis amerita y continuar con nuestra vida que al final es lo importante.

La necesidad puede desencadenarse como consecuencia de estímulos internos o externos. En el caso de que el origen sea un estímulo interno, una de las necesidades naturales de la persona (hambre, sed, sexo) alcanza el  límite de intensidad necesario para convertirse en motivo. Las necesidades también pueden surgir a partir de estímulos externos. Así una persona puede admirar el auto nuevo del vecino o ver en televisión un paquete de vacaciones en Hawai.

De la necesidad surge una búsqueda de información que genera atención intensificada.  Las fuentes pueden ser personales, comerciales, públicas y la influencia de las misma varía en función de la categoría del producto y las características personales de cada individuo.  En términos generales recibimos mucha información de fuentes comerciales que manipulan nuestras “necesidades”.

Siempre vamos a evaluar las alternativas buscando una serie de ventajas inherentes a  producto  para la satisfacción de nuestra necesidad y valoramos los atributos que ofrecen mayores beneficios.

Nuestra evaluación suele expresar creencias y actitudes que nos colocan en un marco mental de gusto o de disgusto , de acercamiento o rechazo hacia un objeto.  La actitud de los demás intervienen en la decisión final. Influye la intensidad de la actitud negativa  de los otros y nuestra motivación para apegarnos a los deseos de otra persona.

En toda compra siempre hay riesgos funcionales (no genera resultados esperados), físicos (supone una amenaza para bienestar o salud), financieros (no vale el precio pagado), sociales (hace al comprador sentir vergüenza, psicológicos(influye en el bienestar mental), temporales (falla en el costo de oportunidad-encontrar algo mejor justo después de la compra)

Consideraciones ante lo que creemos necesidad

  • ¿es una necesidad interna auténtica o generada por estímulos externos no reales?
  • ¿si no compro esto cuales son las otras opciones existentes para cubrir la necesidad presente?
  • ¿cuanto tiempo mas puedo postergar esta compra sin problema?… si tomas un par de días  mas allá de este plazo te darás cuenta si es o no realmente necesario.
  • ¿Cuales riesgos funcionales, físicos, financieros, sociales, psicológicos y temporales corro con este producto o servicio?
  • ¿Como puedo evitar esos riesgos?

Gastos Variables Prescindibles

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Una vez cubiertos los gastos fijos,  bien delimitados y definidos los gastos variables auténtica mente necesarios; es importante separar y conocer los gastos variables prescindibles que son aquellos que se realizan en función del consumo y aportan un mayor bienestar a la vida. Estos agregan un plus pero podemos continuar nuestra vida sin ellos. En estos están el Spa, cuidado personal, ciertos paquetes de telefonía, viajes, entretenimiento. Es muy común mezclar los gastos variables prescindibles con los gastos variables necesarios.

Tratándose de manejo y gestión de gastos este rubro es el que nos da la pauta para ahorro, e inversiones. Encontrar sustitutos o prescindir totalmente de algunos de los gastos variables pueden en momentos de vacas flacas ayudarnos a sanar nuestras finanzas y o crear reservas para invertir.

En caso de crisis financiera es indispensable prescindir totalmente de estos gastos hasta sanar nuestras finanzas. Lo que nos aporta bienestar influye de manera directa en nuestra mente, alma y cuerpo en la medida que nosotros lo permitamos. Puede transformarse en estress, y cambiar nuestra atención de las bendiciones de las que gozamos a las carencias. Este proceso puede drenar totalmente nuestra energía. Debido a esto muchas personas sucumben haciendo continuos gastos variables prescindibles para sentir bienestar, reducir estress, encontrar sentido de vida.  Existen otras maneras de alcanzar estos objetivos sin gastar un centavo pero es objeto de otro artículo. Por lo pronto solo recomiendo que de los variables prescindibles eviten las marcas, eviten los excesos y busquen los sustitutos mas cómodos al su presupuesto. 

Gastos Ocasionales

Debe haber una partida de dinero aparte para este rubro. De tal manera que el presupuesto de gastos fijos no se vea afectado o mermado por los ocasionales. Lo cual suele ser muy común. Todos los inesperados deben estar cubiertos por los seguros, pero no vivimos en un país con esa cultura por lo que la mayoría de las personas tiene que contar con un respaldo para accidentes, eventualidades y gastos inesperados que no debe salir del presupuesto. También aquí entran las celebraciones, regalos a familiares y amigos por aniversarios o fiestas. Ese fondo creado para este objetivo una vez que se utiliza debe de alguna manera restaurarse para tenerlo siempre disponible para la siguiente eventualidad.

Consideraciones Generales

  • Los extra NUNCA se integran al gasto sino al ahorro. Un bono de productividad, una venta o utilidad esporádica por venta de algo personal o un servicio extra dado entran al ahorro. No se agregan al ingreso para formar parte del total para gasto.
  • Cuando sube nuestro sueldo o mejora nuestro nivel. No debemos inmediatamente ajustar todo nuestro gasto a esa nueva situación. Es importante permanecer en la situación anterior por mas tiempo e ir poco a poco integrando el nuevo estilo de vida a modo de no exceder por mucho nuestros gastos. Es común que las personas que incrementan su nivel en poco tiempo tienen deudas hasta el cuello derivadas de sus “nuevas obligaciones sociales y estilo de vida”.

Y cuando sean millonarios. Se acuerdan de mi! BESOS

Manejo de Crisis Financiera Personal

. “Un colapso económico no es resultado de: una moneda sobre-valuada, bajo crecimiento económico, interferencia excesiva del gobierno, políticas económicas débiles, capitalismo crónico, mala administración bancaria. Las razón principal es: una estructura de capital inestable y la manera en que el shock se manifiesta en la economía. ” (Manejo de Crisis Financiera) . Un individuo tiene capital insestable cuando adquiere mala deuda. Suele decirse: “quien nada tiene nada debe”. Ciertamente es posible tener “buena deuda”. La mala deuda es deuda de consumo. La buena deuda es deuda de crecimiento y superavit. 

Vivir con mala deuda es como tener una dieta de azúcar y cafeína. Rápido se usa, rápido se gasta y rápido se va dejando en su rastro mala huella. Por otro lado aún de la “buena deuda”… comer mucho de un “buen alimento” también indigesta a cualquiera. Así que quedemos claros que “deuda es deuda”. No se trata de evitar la. El buen alimento es necesario, pero en su justa medida.  Si vamos a adquirir deuda es importante garantizar que sea por lo menos de la buena.

Principios elementales del gasto

Gasto Responsable
Gasto Responsable

Nunca puede ser el total del ingreso. Cualquier gasto debe estar respaldado por efectivo en cuenta. Siempre que se gaste en tarjeta de crédito lo que nos van a pagar en la quincena estamos usando mal los principios de gasto. Podemos cargar a la tarjeta de crédito un valor cuyo monto esté en la cuenta del banco y el cargarlo a la tarjeta simplemente nos ofrece liquidez por mayor tiempo y buen manejo en buró de crédito.

Es para facilitar los flujos de efectivo evitando que carguemos dinero. 

. Muestra nuestro juicio en toma de decisiones. Uso de los flujos de efectivo, cumplimiento de deudas, administración financiera, confiabilidad para créditos. Usar la tarjeta de crédito es bueno, útil y necesario hoy en día. Siempre que se respete el principio de tener el respaldo en efectivo de lo que cargamos a la misma para bienes de consumo. Para inversiones o “deudas buenas”, garantizar que la taza de recuperación es mayor a lo invertido.

Un principio debe ser mas ahorro y menos gasto en función de los flujos de efectivo. Para los que quieren y gustan gastar deben buscar flujos de efectivo que lo permita. Si no los tienen. Con la pena no deben gastar.

Deuda Mala

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Cualquier deuda de consumo y adquisición de bienes con depreciación alta (la depreciación es el valor perdido con el transcurso del tiempo) es deuda mala. Esta debe limitarse a lo que queda después de haber pagado deudas, ahorrado, gastado en indispensables. Si no queda nada para este tipo de consumo y quieren efectuarlo no es cargando a la tarjeta de crédito que deben hacerlo. Se debe crear un fondo que nos garantice el ingreso necesario para dicho consumo. Es importante disfrutar la recreación y diversión responsable-mente. Con familia en Alemania y viviendo en México para nosotros es importante solventar viajes. El pago de vacaciones caras entra dentro de lo entendido como deuda mala.  Yo he comentado en otros artículos financieros que una de las cosas en las que vale la pena gastar es en experiencias de vida. Las vacaciones lo son pero no deben sangrar ni consumir los ahorros. En mi caso los viajes han sido pagados con tarjeta de crédito teniendo la cantidad que se carga para cubrirla al corte y resultado de algún ingreso extra, proyecto o ahorro con ese exclusivo fin.

Hay que evitar adicciones costosas. No se trata solo de consumo de drogas, alcohol o cigarros. Tengo amigas que literalmente se chutan toda la quincena en las maquinitas del casino el día de pago. Esa es una seria y costosa adicción. Tengo amigas que se han hecho adictas a los tratamientos botox, cirugías plásticas y radio-frecuencias. La edad es la edad y no se detiene no importa cuanto dinero nos echemos encima. El ejercicio, la alimentación y los pensamientos son el mejor tratamiento anti-edad a bajo costo. Hay quienes tienen adicción a los chequeos médicos y los tratamientos de salud. 

Evitar tirar dinero en marcas. En análisis de estilo se busca tener un fondo de armario con básicos. Esto nos garantiza variedad de looks al menor costo. Comprar cosas que parecen caras siendo baratas es el verdadero arte en el gastar. Este blog es de Marca Personal y sabemos que una marca por mucho implica mayor costo. Pero no todos los productos de una marca justifican un alto costo. Es importante saber determinar y diferenciar la calidad, utilidad, apariencia, funcionalidad con el costo.

No se adquiere deuda mala para pagar otra deuda mala. Jamás se carga a la tarjeta para solventar gastos. Es posible cargar a la tarjeta para adquirir deuda buena que nos genere ingreso para pagar la deuda mala. Si se obtiene dinero sobre vivienda para pagar deuda mala. Solo se cambia de deuda mala a corto plazo por deuda mala a largo plazo. Estamos incrementando y aumentando la agonía.

Las deudas con un TAE ( “Taza Anual Equivalente”  o interés nominal)  elevado son las peores.  Los créditos en cajero automático, pagos aplazados de tarjetas de crédito y créditos rápidos manejan este tipo de interés. El mayor peligro de estas deudas es que crecen con rapidez como una bola de nieve girando en bajada a toda velocidad.

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Reparar el Crédito
Reparar el Crédito

En Estados Unidos se puede declarar en banca rota para sanar las finanzas, pero en buró de crédito queda el antecedente. En México las reparadoras de crédito  son intermediarios entre el banco y el deudor y ofrecen negociación de la deuda para ser saldada con “mejores condiciones”. Son sin duda una opción para quien tiene la soga al cuello.

Personalmente considero que se debe evitar llegar a este punto. Pero quienes ya estén en esa posición deben tomar precauciones pues no todas las reparadoras son igualmente efectivas. Les puede ir muy mal. Deben conocer y entender el funcionamiento, las condiciones, tener referencias de individuos; no las que vienen en la página y videos de la misma. Estas no son garantía de buenos resultados. Todo acreedor acepta negociación cuando recibe una propuesta de pago. Es posible negociar con cualquiera de los acreedores un plan de pagos.

Deuda Buena

La deuda buena consiste en adquirir un activo (un bien o propiedad) que nos genere flujo de efectivo. Estamos hablando de inversiones. Tratándose de salir de deudas que nos están ahogando. No debemos arriesgar en inversiones al azar para ver si funcionan. En este caso un ejemplo es en lugar de hipotecar una propiedad, remodelarla y rentarla para generar ingresos es la deuda buena que nos genera ingresos para liquidar poco a poco la deuda mala. Instalar una máquina de café en una oficina, una máquina de dulces en una tienda, una máquina de productos de aseo y belleza en el gimnasio.

La deuda buena  aumenta el valor de nuestro capital. Es una inversión que incrementa su valor con el tiempo. Algunas inversiones generan flujos de efectivo a largo plazo. Este es el tipo de deuda que vale la pena adquirir. Pero quienes están con deuda mala, no resuelven su situación adquiriendo deuda buena con retorno a largo plazo. Quien tiene la soga al cuello debe considerar deuda buena que genere flujos inmediatos.

Una deuda buena en teoría se paga sola, esto es conocido como apalanca-miento financiero. Algunos ejemplos:

  • Comprar una casa y rentarla. Con la renta se va pagando el préstamo de la casa.
  • Comprar un taxi a crédito y ponerlo a trabajar. La cuota diaria va saldando la deuda del auto.
  • Comprar a crédito máquinas dispensadoras de café y con la utilidad pagar la máquina.
  • Solicitar un préstamo bancario a una tasa de 17.5% efectivo anual. Invertirlo en un negocio que de un 25% efectivo anual. Queda una utilidad de 7.5%. Esta es la forma en que las empresas se financian.

Podemos ver que la deuda buena se paga a si misma y al terminar de ser saldada nos queda un activo y un ingreso residual que poco a poco nos puede llevar a la libertad financiera. 

Se acerca el fin de año espero que no estemos gastando el aguinaldo antes de recibirlo. Espero que quienes estén en deuda puedan usarlo para hacer mas pequeña la bola de nieve. Espero que quienes no tengan deuda puedan adquirir una buena deuda que les lleve a la libertad financiera.

BESOS

Los 3 pilares financieros de mi madre

Finanzas personales
Finanzas personales

Mas de un millón de mexicanos tienen problemas con sus deudas. De 15 millones de tarjetas que se usan, 2 millones corren el riesgo de no cumplir el pago. Toda tarjeta de crédito maneja la deuda a interés compuesto, de tal manera que pagar el saldo mínimo nos garantiza pagar varias veces el total de la deuda adquirida por un largo tiempo.

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. Si estamos en cualquiera de estos casos necesitamos ajuste financiero para evitar banca rota. No debemos esperar a tener deudas hasta el cuello para tomar medidas.

1. Trabajo Extra

Trabajo Extra
Trabajo Extra

En mi artículo cuida tu dinero tangas lo que tengas  comentaba que nunca debemos depender de un solo ingreso. Mi madre sacó adelante a 10 hijos dándoles educación a todos. Mi padre era obrero con salario mínimo, pero mi madre no dependía exclusivamente de ese sueldo. Siempre buscó ingresos extras desde casa; porque nunca trabajó en una empresa, con horario, sueldo y prestaciones. Las vendimias de mi madre hicieron la magia no solo de sacar adelante a la familia con educación, sino ahorrar y hacerse de una casa en la ciudad. El trabajo fue continuo y variado.

Si los gastos superan los ingresos es momento de buscar ingreso extra y reducir gastos. El servicio de cable, los teléfonos, el transporte son los primeros gastos que pueden estar sujetos a recorte. Reducir gastos por un tiempo nos evita mas adelante estar en deuda.  La mayoría de las personas continúa gastando sin buscar ingresos extra o reducir gastos pensando que la situación va a mejorar. Pero no tienen la certeza del momento en que esto sucederá. Lo importante en el aquí y el ahora es manejar lo que se tiene en el momento con inteligencia.

Se acaba la quincena el día de pago
Se acaba la quincena el día de pago

Siempre debe haber remanente. si no es el caso es necesario buscar un ingreso extra o reducir gastos. Esto puede suceder una quincena pero si es patrón requerimos ajustes financieros. Esto se evita con un Presupuesto funcional  pero con honestidad la mayoría de las personas maneja sus gastos empíricamente. Existen maneras empíricas de manejar presupuestos sin agobio.

Presupuesto empírico a

Al recibir el ingreso primero pagar deudas, luego separar una cantidad fija para ahorro; un estimado del 10% del ingreso o mas si es posible, finalmente gastar solo lo que resta sin cargar mas sobre la quincena siguiente. En muchos casos la gente gasta la quincena antes de recibirla. El dinero que se va a recibir suele gastarse mas de 1 o 2 veces a través de tarjetas, o de manera directa en consumo creído, entendido o disfrazado de (ahorro o inversión).

Presupuesto empírico b

Sacar el total del ingreso el primer día y dividirlo en sobres (Pagos, Gastos, Sobrantes). El sobre de pagos no debe exceder el 30% del total de los 3 sobres; (es decir del total del ingreso). El de Sobrantes siempre debe tener una cantidad por mínima que sea, la cual se aparta, se ahorra y no se toca ni para emergencias. Las emergencias deben estar cubiertas por los seguros. 

Presupuesto empírico c

Ingreso menos deuda, en este caso la renta, las colegiaturas, la gasolina, son parte de la deuda porque es ya un gasto fijo, un dinero con el que no se debe contar. Si no hay remanente estamos en problemas y necesitamos un ingreso extra.

Trabajos extra posibles

Todo mundo puede encontrar algo que vender en la oficina o entre los vecinos: dulces, ropa, joyería, artículos de catálogo, en México se acostumbra (productos del gabacho- importaciones de Estados Unidos), manualidades, comida. Prestación  de servicios asesoría, consultoría, lavado de autos, mensajería, limpieza, cosmética, uñas, masaje, manicure, pedicure, lectura de cartas. Todas las profesiones permiten alguno de estos servicios de manera paralela al trabajo.

Toda la familia debe ser parte del trabajo extra

Mi madre nos involucraba a todos. Yo era muy pequeña y no tuve como tal que formar parte de las vendimias mas allá de ser testigo de mi madre elaborando los productos: recuerdo el aroma de la casa cuando se hacía la gelatina, las donas, los buñuelos. Recuerdo a mi madre cargando bloques de hielo para la nieve. Recuerdo a mi madre despachando a los hermanos con las vendimias y recibiéndolos. Recuerdo a los hermanos en las esquinas jugando un poco mientras no había clientes, o caminando por las calles con la mercancía en las charolas. Mamá siempre me permitía jugar a hacer lo que ella hacía dándome una bolita de masa, unpedacito de hielo, un palo con caramelo de las manzanas. Siendo pequeña no quería sentirme inútil así que yo buscaba mis propias vendimias en la escuela y hacía dibujos para vender, canjeaba o vendía productos que venían en los dulces: billetes miniatura, tatuajes de agua, juguetes. Estando ya en la primaria compraba parte de mis útiles de la escuela y desde los 14 años tuve un trabajo formal con sueldo gracias a una de mis maestras de la escuela y con permiso especial por ser menor de edad.  Todos los hermanos en su momento cuando trabajaban aportaban una cantidad a la casa. Mi hermano mayor; que en paz descanse me compraba los zapatos y me daba dinero para comprar dulces cada vez que llegaba a casa del trabajo. Este es un pilar clave a mi juicio de las finanzas familiares. Todos los miembros deben ser parte. Por lo general se deja en los hombros del “jefe de la familia”.

2. Ahorro

Pilares2
Pilares2

Salario mínimo de mi padre, del que no recibía el cien por ciento, diez hijos, pagando renta, educación y vestido para todos. Mi madre lograba ahorrar siempre. Siendo niña la acompañaba al banco donde esperábamos largas filas para que ella pudiera depositar cien o cincuenta pesos, que era todo lo que tenía. Pero constantemente hacía depósitos.

La mayoría de las personas consideran que comprar barato es ahorrar. Eso clara y tajantemente es gastar y en muchos casos desperdiciar en lo que no se necesita.  Tener en la alacena una caja extra de cereal porque había 3 por 2 en el super es gastar innecesariamente. Recuerdo ir con mi madre a comprar la despensa. Tenía su auténtica lista de básicos: aceite, azúcar, huevo, galletas, leche en polvo, frijol, arroz, harina, sopa. En el mercado sobre ruedas compraba los vegetales: cebolla, jitomate, zanahoria, calabazas, papas, ejote. No comíamos carne todos los días. Regularmente iba por la leche de Liconsa con frecuencia tomabamos cafe con leche o te. El pan por lo general era bolillo y ocasionalmente pan de dulce. Por lo general no gastaba en marcas. Los abarrotes los compraba por quincena o mes. Los perecederos diario; usaba el justo a tiempo. Solo lo que necesitaba en el momento que hacía falta. 

Dinero por internet
Dinero por internet

Jamás gastaba en extras o en lujos. Contaba siempre el cambio para asegurarse de que le daban lo correcto. Revisaba las básculas en el mercado para garantizar que le pesaban lo justo y si sentía algo extraño con una bolsa solicitaba que se lo pesaran en otro puesto y regresaba a reclamar así fueran 100 gramos de diferencia. Siempre identificaba en los tickets del super si cargaban un precio diferente al puesto en los anaqueles; cosa que hacían con frecuencia. Ella contaba el total de lo que llevaba en el carrito y antes de que le dijeran el total ella ya lo sabía y si no cuadraba sabía perfectamente el producto que estaba mal tecleado.

Mi madre me enseñó que el ahorro es posible cuando nosotros lo hacemos posible y el siguiente pilar es la base para lograrlo.

3. Austeridad

Austeridad en Gastos
Austeridad en Gastos

Siendo esposa de un campesino, teniendo estudios de tercero de primaria, fue siempre una mujer sencilla. Hablaba y predicaba con el ejemplo diciendo: “vivan con lo que tienen, no gasten lo que no tienen“. Por lo general la expresión de “vivir de acuerdo a tus posibilidades”. Es un tanto peligrosa e interpretada de variedad de formas. He conocido muchos estilos de vida y hay personas que conducen un auto que sus sueldos no pueden mantener en gasolina, mantenimiento y seguros. Pero creen que si han podido comprarlo está en sus posibilidades.

Literalmente si hay deudas y el ingreso no cubre los gastos, el auto debería venderse y usar transporte público por el tiempo que sea necesario. Esto no siempre resulta claro a cada individuo. El lugar donde se vive, la escuela donde se estudia, la ropa que se porta. debe estar cubierta al cien por ciento por la parte del ingreso dedicada al gasto. Respetando la parte del ahorro.

Si debemos no se puede seguir comprando ropa, no se puede ni debe pedir para pagar deudas. Si no se tienen ahorros y se tienen muchas deudas es importante reducir gastos y si es necesario es mas funcional cambiar de “estilo de vida” por el tiempo que sea necesario hasta liquidar todas las deudas y lograr tener un porcentaje de ahorro.

Para liquidar deudas cuando no hay ahorro

. Entre las deudas es importante revisar las que tienen mayor tasa de interés  y vencimiento mas cercano.  Cuando son muchas las deudas hacer pequeños abonos a todas es aventar piedritas a los cocodrilos. Se enfoca el cocodrilo mas grande y peligroso y se concentra en liquidarlo mientras a los otros se les mantiene con el pago mínimo.

De una deuda debe liquidarse la mayor cantidad posible en el menor tiempo posible, sobre todo si se maneja a interés compuesto y validando que no haya penalización por pago anticipado. Si lo hay es recomendable hacer los pagos según la estipulación del contrato.

. La primera medida es reducción de gastos,  conseguir ingresos extras, y vender los activos diferidos posibles. Estos son los activos que sufren depreciación. Es preferible deshacerse de los activos que deprecian mas (autos, equipos) antes de los activos que tienen superavit: casas, cetes, seguros. Ante una crisis de deuda es importante y posible hacer pagos grandes eliminando por completo algunos servicios: televisión por cable, teléfonos celulares, incluso internet. ¿Suena drástico? es el camino mas rápido para sanar finanzas.

Los problemas de dinero nos definen, destruyen o fortalecen

Quien se deja definir por la situación financiera sin tomarla en sus manos y asumir. Se convierte en veleta de los ires y venires de la economía. La situación del país, las políticas fiscales, los cambios de moneda siempre afectarán de alguna manera y determinarán la vida para este grupo. En los buenos tiempos gastan y derrochan y en los malos vociferan se quejan, sufren. Cuando les va bien son generosos, cuando les va mal son tacaños, ególatras, amarguis.

Quien se deja destruir por la situación financiera es poco menos que veleta. La voluntad de Dios existe, la vida es mas importante, la salud, la familia. Si eso está bien, lo demás tarde o temprano se pone en su lugar. La cuestión económica puede sacudirnos, cambiar nuestros planes. Una crisis es un posible adiós a un sueño, o solo un mayor plazo para lograrlo. Si en verdad estamos enfocados tarde o temprano se logra; tal vez no como esperábamos ni donde esperábamos pero es posible.

Cuando era niña yo quería estudiar idiomas y viajar. Le dije a mi madre que quería eso y ella me respondió: “no mija eso es para ricos”. Tu agradece a Dios que termines una carrera. Terminé la carrera, estudié idiomas y he viajado. No debo cinco centavos de ningún viaje.

Quien se fortalece por la situación financiera encuentra el camino a la libertad financiera. Muchos de los hoy millonarios fueron en algún momento “jodidos con pocos recursos”. Justo esa situación los llevó a la disciplina del trabajo, ahorro, emprendimiento y de ese resultado encumbraron. En mi artículo ¿porqué a mi? ¿porqué siempre me pasa esto? comento que la vida nos enfrenta con patrones de contraste para poner a prueba nuestro nivel de desarrollo y crecimiento en algunos aspectos determinados en la vida. Mi madre crecía ante los retos y me enseñó el camino no solo para la sobrevivencia sino para la libertad financiera. Sus tres pilares son mi mejor herencia. En paz descanse.

Los 3 pilares financieros de mi madre
Los 3 pilares financieros de mi madre

 

 

Cuida tu dinero tengas lo que tengas

No importa cuanto tengamos; es una bendición que hay que cuidar. El dinero por mas que se busque y se desee; es lo mas menospreciado que podemos imaginar. No importa cuanto haya; nunca es suficiente. Todos tenemos problemas con el dinero. Tanto la escases como la abundancia del mismo significan un problema y un riesgo que hay que saber manejar.

Nosotros tenemos la llave del valor de nuestro dinero
Hay que apreciarlo y cuidarlo

Querer algo y menospreciarlo es una doble moral

Nadie cuestiona el hecho de que la vida, el amor, la felicidad no se compran y valen mas que todo el dinero del mundo. Sin embargo no hay ser humano viviente que no se esfuerce por conseguir cosas materiales, no hay pareja que no haya discutido por cuestiones de dinero. La mayoría apreciamos recibir un lindo regalo.  Somos seres espirituales viviendo experiencias materiales.

Dinero

 

Lo que somos y llevamos dentro se materializa en nuestro entorno de alguna manera. Un objetivo es imán para atraer las circunstancias necesarias para materializar nuestros sueños. La miseria no depende de la cantidad de recursos materiales de que disponemos.

. La confianza no solo en Dios, sino en nosotros y la vida nos ayuda a tomar las decisiones correctas y conducir nuestra vida.  Nosotros disponemos sobre el dinero, no él sobre nosotros. Nosotros lo creamos, usamos y asignamos el valor o sentido en nuestra vida. Es sin duda una parte importante como lo es nuestro cuerpo, el hogar, la familia. Toda decisión con respecto a él es vital y afecta de manera directa hogar, familia, vida interior y exterior.

Ingresos

Nunca debemos depender de un solo ingreso, ni dejar nuestra subsistencia en las manos de “alguien” que no sea nosotros mismos. Hay que invertir para crear varias fuentes. Nuestro ingreso no depende del empleador sino de nuestra capacidad para utilizar nuestras habilidades. No es responsabilidad del estado, de nuestros tutores, de nuestra pareja. Está en nuestras manos y la manera correcta de generarlo es el trabajo y la honestidad. El auténtico corazón de la gente se refleja en su administración del dinero. Es tan arrogante usarlo y derrocharlo sin respeto como ser tacaños hasta con nosotros mismos y limitar su uso por “miedo a la escasez”.

Poco, mucho, suficiente son constructos mentales que tienen diferentes significados dependiendo de quien los expresa. Bien dicen “la basura de unos es el tesoro de otros”. Ayer compartí en mis redes un proyecto de fondeo; un padre desea donar a su hijo un riñón para garantizar su salud y no tiene 15,000 pesos para llevar a cabo la cirugía y de esta (poca, mucha, suficiente) cantidad depende la vida de un joven, la tranquilidad de una familia. Cuando igualmente en redes sociales Lamar Odom gastó 75,000 dólares en drogas y prostitutas que lo colocaron al borde de la muerte. No es ironía, ni la vida. Son decisiones personales y ambos casos reflejan un tipo de miseria diferente.  Ambas nos competen un poco a todos. Todos hemos alguna vez pensado que lo que recibimos o tenemos es una miseria, todos en alguna ocasión hemos “derrochado” a nuestro nivel gastando sin juicio pleno.

Gastos

Si compramos lo que no necesitamos, tarde o temprano tendremos que vender lo que sí necesitamos. Un par de zapatos extra en el closet, una pieza de vestir que nunca se ha usado, comida que se tira porque se echa a perder en el refri o caduca en la alacena. Confieso mis vicios de adolescente: una colección de cientos de esmaltes de uñas, mas tarde una super colección de zapatos, luego una de maquillaje (ediciones efímeras de Chanel), un tiempo algunas piezas de diseñador.

Los hijos, la vida y los períodos de vacas flacas a Dios gracias nos aterrizan y dimensionan las cosas que realmente valen la pena. Hoy mi mejor interés es transmitir la experiencia a mis hijas y quien quiera que pueda tomar beneficio de ella.

Hoy antes de comprar cualquier cosa, pienso siempre lo que ese dinero significa en horas de trabajo para mi y la gente de limpieza, el directivo de la empresa en que trabajo. Es decir: alguien en menor y mejor condición que la mía para dimensionar el dinero en lo que puede ser no solo para mi sino para otras personas. Esto nos hace darle un valor diferente. Saber que lo que cuesta un vestido puede garantizar la salud de un joven. Saber que lo que cuesta un boleto de fórmula uno puede hacer realidad el sueño de un joven bailarín, nos ayuda a entender lo que es realmente “necesitar o no necesitar” algo en particular.

Ahorro

He escrito varios artículos sobre el ahorro pero en breve se resumen en. No ahorrar lo que nos sobra después de gastar (porque nunca sobra). Debemos Gastar solo lo que queda después de ahorrar y así realmente podremos siempre incrementar nuestra capacidad adquisitiva y garantizar libertad financiera en el futuro. El ahorro es la base de toda libertad financiera. Ahorro a interés compuesto . Debe haber reservas para el retiro, reservas para imprevistos, reservas para salud. La inversión en seguros son esas reservas. No he tocado aún el tema de los seguros, pero por lo pronto una buena base de reservas o ahorro es suficiente.

Viene el fin de año y empiezan todas las campañas publicitarias. Muchas personas antes de recibir el dinero de ahorro, aguinaldo etc. Ya tienen el destino del mismo y se lo “acaban” porque en su mente son cosas “necesarias” que hacen falta, que “urgen” y que “no pueden esperar”. Lo cierto es que en la crisis descubrimos que todas esas “necesidades” esperan y no se cae el mundo. Nada “terrible pasa”. Recuerdo un alumno “agustiado” porque si no pasaba mi materia su padre no le cambiaría el auto del año anterior al auto del año en curso. Para el era una verdadera tragedia manejar el mismo auto un año mas. Otra alumna que moría porque en lugar de vacaciones de verano en Europa sufriría la “vergüenza” de vacaciones de verano en “Acapulco”. Mis viernes con vino espumoso, fondue y películas románticas de pronto son una botella de Coca-frituras y una película de Disney con las nenas y no es menos acogedor y espiritualmente enriquecedor. El cariño del momento y el compartir hacen los momentos de vida especiales para nosotros y los que amamos.

Riesgos

La vida es de los valientes. Es sin duda importante tomar acción y saber correr riesgos. PERO con juicio. Nunca debemos medir con ambos pies que tan profundo es el río. Menos cuando tenemos hijos amores por quien vivir. No riesgos a lo pendejo, no. Siempre hay una manera de proteger el patrimonio, la salud, el bienestar, la felicidad. El buen juicio, nos enseña a tomar medidas para este efecto.

A cuidar entonces nuestro dinero con juicio y gratitud.

Blog

BESOS

 

El dinero se hace así

Si bien la Marca Personal es dinero constante y sonante. No genera dinero en automático y tratar de buscar atajos para ello, puede repercutir en la reputación de la marca. Es un hecho que la marca significa dinero. Es un hecho que no es dinero automático. Cuando la subsistencia y  el estómago apremian, no es la gestión de marca lo que nos saca a flote sino un auténtico plan estratégico que debe asegurar la comida de hoy y mayor seguridad en el mañana.

El dinero se hace con trabajo y un sistema de intercambio
El dinero se hace con trabajo y un sistema de intercambio

El dinero se intercambia por trabajo

Pensamos que alguien nos debe dar una oportunidad, o alguien nos debe echar la mano ofreciéndonos algo digno, bueno, bien pagado etc. y solo necesitamos ser gente profesional, honesta y trabajadora. Hay que cambiar un poquito esta idea porque nos puede dejar esperando mas del tiempo deseado. Necesitamos hacer algo valioso por alguna razón y venderlo. Para esto no necesito un producto estrella, descubrir el hilo negro, patentar un diseño, máquina, fórmula equis.  Solo necesito hacer algo que puedo hacer bien y venderlo con diligencia.

Compra-venta

La compra venta de productos es el camino mas rápido sin preparación, sin habilidades especiales, simplemente tengo algo y lo intercambio por una cantidad de dinero conveniente para el comprador y para mi. Cuando daba clases de Inglés yo viajaba contínuamente a Estados Unidos y compraba videos de películas con subtítulos en Inglés. En ese entonces no estaba el formato de DVD y menos el Blue-Ray. No había tantos servicios de televisión con canales extranjeros y YOUTube no tenía el acervo que ahora tiene. Le vendía las películas a mis alumnos de empresas, también traía revistas y juegos de mesa en inglés y algunos materiales pedagógicos. También como docente tenía contacto con editoriales que me daban precios mas bajos en los libros y podía ofrecerles tanto diccionarios como sus libros de texto a precio mas bajo y tener una ganancia con ello.

Cuando tenía 6 años coleccionaba unos billetes miniatura que venían con los chicles. Tenía muy buena suerte y me salían las denominaciones “difíciles”. A veces truequeaba “un difícil” por 10 o 20 regulares. Luego los 10 o 20 de denominaciones variadas los vendía a mis compañeros de clase. Les daba un precio menor porque no tenía el chicle. Les explicaba que si compraban el chicle no sabían que denominación de billete les saldría. Conmigo podrían escoger la denominación que desearan según les faltara en su “colección”. Tenía muy buen resultado.

Importante Considerar

  • Debe ser un producto atractivo por alguna razón útil para el cliente. Si los clientes son tus amigos son igual que tu y les interesa lo que te interesa. Eso determina un perfil de cliente ideal.
  • Un precio accesible pero que nos deje una ganancia regularmente es un porcentaje que varía según el producto o la inversión
  • Se requiere invertir en la compra del producto a vender. Se puede negociar la consignación.En el caso de los libros por ejemplo yo no los compraba o pagaba. Los ofrecía y bajo pedido los encargaba a la editorial una vez que los habían pagado.
  • Las ventas por catálogo son una opción viable para este tipo de comercialización.

Hacer algo con nuestras manos y ponerlo a la venta

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1. Productos caseros para familiares y amigos

Nuevamente cuando tenía 6 años hacía dibujos de los comics y los llevaba al salón de clase. Los amigos me decían “Que bonito!” y yo les decía: “¿te gusta? te lo vendo 1 peso”.  Y me los compraban, a veces me hacían pedidos de algún personaje en particular. Años mas tarde cuando empecé  a estudiar Inglés yo me pagaba mis clases haciendo carpetas tejidas con gancho. Compraba cajas de hilo en la fábrica y me salía una docena por bola. La caja tenía 12 bolas. Vendía los juegos por docena o media docena. Por lo regular hacía colores neutrales: blanco y beige que van con todo tipo de decoración pero algunas personas me pedían flores de colores hilo crystal, hilo matizado. Igual estos pedidos se hacían especiales, me los pagaban anticipado y los hacía.

Importante Considerar

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  • Las cosas “artesanales” no serán muy baratas, pero debemos respetar los precios del mercado.
  • Para fijar el precio no solo hay que considerar los materiales utilizados sino el tiempo que nos toma elaborarlos porque es tiempo que podríamos invertir en producir otra cosa.
  • Debemos disfrutar hacerlo o se convierte en una pesadilla surtir un pedido
  • Debemos tener destreza y hacerlo lindo. Los clientes se ganan cuando entregas algo bien hecho y otra persona lo ve. Esa es la publicidad de boca a boca que te va ganando clientes.
  • El tipo de ingreso será casual, no periódico y no pueden ser cantidades para subsistencia sino extras para ahorro.

2. Comida que sabemos hacer, nos gusta y es útil

Todo el mundo come. Esta es una necesidad universal. Pero no comemos cualquier cosa en todo momento. Mis hijas y yo hacemos donas y las vendemos con los vecinos ocasionalmente a la hora de la merienda. El día de la candelaria (exclusivamente) hago tamales y los vendo; porque es un friega hacerlos de manera periódica. Mi mamá hacía  en la mañana gelatinas y rompope, en la tarde nieve o manzanas, en la noche buñuelos o donas. Dependiendo del día, la hora y el lugar donde pensemos ofrecer el producto será el alimento.

Cupcakes de Barbie
Cupcakes de Barbie
Pastel1
Pastel de Peppa Pig

Importante Considerar

  • En este caso la comida si puede proporcionar un ingreso fijo y del que se puede depender
  • La producción y distribución puede empezar casera y puede crecer tanto como lo proyectemos o visualicemos.
  • Hay puestos callejeros que empiezan con una mesita en la esquina y terminan con un restaurante. Me viene a la mente un restaurante de caldos de gallina empezó con una mesita en una esquina y ahora tiene toda una cuadra y varios pisos.
  • Se necesita un plan estratégico para llegar a estos resultados y el producto tiene que evolucionar: cambiar en presentación y forma de producción para crecer.
  • ¿que haces rico que todo el mundo se chupa los dedos cuando lo comen?…unas amigas del sector editorial me pidieron que les preparara puré de papas y gravy en frascos. Porque llevé al trabajo para celebrar el día de Gracias y me pidieron la receta. Cuando les dí la receta me dijeron que mejor se los llevara hecho. Esto es la venta. Ahorrar tiempo y trabajo a los que por cualquier razón no pueden invertir ese tiempo y tomarse la molestia de hacer algo que probablemente no resulte como esperan.

3. Info-productos

Aquí entran los cursos de capacitación, los manuales, los diagramas de procesos en cualquiera de las áreas que somos especialistas. En Scribd tengo manuales de canciones y Videos en Inglés, y canciones en  Alemán. Tenía canciones en Francés. Los manuales tienen la letra de la canción, una sección de expresiones idiomáticas con sus explicaciones, una serie de ejercicios para practicar las 4 habilidades dependiendo de para lo que se preste la canción y una clave de respuesta. Estos son manuales de apoyo para el aprendizaje de idiomas. Los vendí por varios años en congresos de enseñanza de idiomas, en escuelas, en asociaciones en diferentes partes de la república mexicana con muy buen resultado. Hoy están ahí como antecedente de mi trabajo comercial editorial. Tener este material en línea fue en parte lo que me dio entrada al ámbito editorial.

Di cursos de maquillaje, pero no era el típico curso de maquillaje, de día de noche y de fantasía. Daba cuidados de la piel, maquillaje de 10 minutos, técnicas específicas para corregir, matizar, maquillaje de efectos especiales. Reparación de maquillaje y mantenimiento de utensilios. Trucos . Di cursos de conversación, Di cursos de estrategias de aprendizaje. 

Efecto envejecimiento
Efecto envejecimiento
Efecto quemadura
Efecto quemadura

Manual de Canciones en Alemán

Manual de video-clips de películas en Inglés (videoclips en mi canal de YouTube)

 

Importante Considerar

  • El contenido debe tener investigación, trabajo de diseño, desarrollo de producto, inversión en la producción, un sistema de promoción.
  • El costo debe estar basado en el análisis del punto de equilibrio ( HojaTrabajo Punto de Equilibrio) para garantizar ganancias
  • La producción debe irse modificando según la demanda.
  • Indispensable registrar los derechos de autor antes de comercializarlo. Te lo puede piratear pero con tu registro seguirá legalmente siendo tuyo.
  • Estos productos hoy en día con las redes sociales pueden crecer mucho en distribución y venta pero llevarlo a cabo requiere: una marca personal fuerte, una buena inversión en mercadotecnia, en campañas, en e-mail marketing. Es todo un proceso que necesita verdaderos especialistas para hacerlo de manera efectiva. No es algo que puede o debe improvisarse para acelerar ingresos.

4. Servicios

Todo servicio debe estar respaldado por experiencia y/o instrucción en un campo determinado. De la variedad de servicios que proporciono he tomado diplomados, cursos, talleres para adquirir habilidades o certificarme en las diferentes áreas: Cosmetología y Cultura de Belleza, Cosmiatría, Análisis de Imagen, Maquillaje, Enseñanza de Idiomas, Contabilidad y Finanzas, Planeación estratégica personal, Montaje de mesas de dulces para fiestas. Son años y dinero invertido en capacitación que al cabo del tiempo reditúan en oro; no por la cantidad de dinero que nos de. Sino por la variedad de posibilidades, riqueza y control que nos da sobre nuestra situación financiera y laboral.

Servicios
Servicios

Importante Considerar

  • Un servicio es parte de tu vida integral y debe ser posible dentro de los horarios de actividades cotidianas.
  • Si se convierte en tu forma de vida debe redituar suficiente para cubrir todas tus necesidades para ello debes manejar u presupuesto y un punto de equilibrio
  • Puede inicialmente ser un ingreso alterno y en un punto convertirse en tu ingreso principal
  • Para poder crecer se requiere tiempo e inversión.

En todos los casos la gestión de marca personal facilitará el crecimiento para desarrollo profesional y económico, reputación, credibilidad, y alcance.

BESOS

 

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