Manejo de Crisis Financiera Personal

. “Un colapso económico no es resultado de: una moneda sobre-valuada, bajo crecimiento económico, interferencia excesiva del gobierno, políticas económicas débiles, capitalismo crónico, mala administración bancaria. Las razón principal es: una estructura de capital inestable y la manera en que el shock se manifiesta en la economía. ” (Manejo de Crisis Financiera) . Un individuo tiene capital insestable cuando adquiere mala deuda. Suele decirse: “quien nada tiene nada debe”. Ciertamente es posible tener “buena deuda”. La mala deuda es deuda de consumo. La buena deuda es deuda de crecimiento y superavit. 

Vivir con mala deuda es como tener una dieta de azúcar y cafeína. Rápido se usa, rápido se gasta y rápido se va dejando en su rastro mala huella. Por otro lado aún de la “buena deuda”… comer mucho de un “buen alimento” también indigesta a cualquiera. Así que quedemos claros que “deuda es deuda”. No se trata de evitar la. El buen alimento es necesario, pero en su justa medida.  Si vamos a adquirir deuda es importante garantizar que sea por lo menos de la buena.

Principios elementales del gasto

Gasto Responsable
Gasto Responsable

Nunca puede ser el total del ingreso. Cualquier gasto debe estar respaldado por efectivo en cuenta. Siempre que se gaste en tarjeta de crédito lo que nos van a pagar en la quincena estamos usando mal los principios de gasto. Podemos cargar a la tarjeta de crédito un valor cuyo monto esté en la cuenta del banco y el cargarlo a la tarjeta simplemente nos ofrece liquidez por mayor tiempo y buen manejo en buró de crédito.

Es para facilitar los flujos de efectivo evitando que carguemos dinero. 

. Muestra nuestro juicio en toma de decisiones. Uso de los flujos de efectivo, cumplimiento de deudas, administración financiera, confiabilidad para créditos. Usar la tarjeta de crédito es bueno, útil y necesario hoy en día. Siempre que se respete el principio de tener el respaldo en efectivo de lo que cargamos a la misma para bienes de consumo. Para inversiones o “deudas buenas”, garantizar que la taza de recuperación es mayor a lo invertido.

Un principio debe ser mas ahorro y menos gasto en función de los flujos de efectivo. Para los que quieren y gustan gastar deben buscar flujos de efectivo que lo permita. Si no los tienen. Con la pena no deben gastar.

Deuda Mala

Ahorro o robo1

Cualquier deuda de consumo y adquisición de bienes con depreciación alta (la depreciación es el valor perdido con el transcurso del tiempo) es deuda mala. Esta debe limitarse a lo que queda después de haber pagado deudas, ahorrado, gastado en indispensables. Si no queda nada para este tipo de consumo y quieren efectuarlo no es cargando a la tarjeta de crédito que deben hacerlo. Se debe crear un fondo que nos garantice el ingreso necesario para dicho consumo. Es importante disfrutar la recreación y diversión responsable-mente. Con familia en Alemania y viviendo en México para nosotros es importante solventar viajes. El pago de vacaciones caras entra dentro de lo entendido como deuda mala.  Yo he comentado en otros artículos financieros que una de las cosas en las que vale la pena gastar es en experiencias de vida. Las vacaciones lo son pero no deben sangrar ni consumir los ahorros. En mi caso los viajes han sido pagados con tarjeta de crédito teniendo la cantidad que se carga para cubrirla al corte y resultado de algún ingreso extra, proyecto o ahorro con ese exclusivo fin.

Hay que evitar adicciones costosas. No se trata solo de consumo de drogas, alcohol o cigarros. Tengo amigas que literalmente se chutan toda la quincena en las maquinitas del casino el día de pago. Esa es una seria y costosa adicción. Tengo amigas que se han hecho adictas a los tratamientos botox, cirugías plásticas y radio-frecuencias. La edad es la edad y no se detiene no importa cuanto dinero nos echemos encima. El ejercicio, la alimentación y los pensamientos son el mejor tratamiento anti-edad a bajo costo. Hay quienes tienen adicción a los chequeos médicos y los tratamientos de salud. 

Evitar tirar dinero en marcas. En análisis de estilo se busca tener un fondo de armario con básicos. Esto nos garantiza variedad de looks al menor costo. Comprar cosas que parecen caras siendo baratas es el verdadero arte en el gastar. Este blog es de Marca Personal y sabemos que una marca por mucho implica mayor costo. Pero no todos los productos de una marca justifican un alto costo. Es importante saber determinar y diferenciar la calidad, utilidad, apariencia, funcionalidad con el costo.

No se adquiere deuda mala para pagar otra deuda mala. Jamás se carga a la tarjeta para solventar gastos. Es posible cargar a la tarjeta para adquirir deuda buena que nos genere ingreso para pagar la deuda mala. Si se obtiene dinero sobre vivienda para pagar deuda mala. Solo se cambia de deuda mala a corto plazo por deuda mala a largo plazo. Estamos incrementando y aumentando la agonía.

Las deudas con un TAE ( “Taza Anual Equivalente”  o interés nominal)  elevado son las peores.  Los créditos en cajero automático, pagos aplazados de tarjetas de crédito y créditos rápidos manejan este tipo de interés. El mayor peligro de estas deudas es que crecen con rapidez como una bola de nieve girando en bajada a toda velocidad.

Reparadoras de Crédito

Reparar el Crédito
Reparar el Crédito

En Estados Unidos se puede declarar en banca rota para sanar las finanzas, pero en buró de crédito queda el antecedente. En México las reparadoras de crédito  son intermediarios entre el banco y el deudor y ofrecen negociación de la deuda para ser saldada con “mejores condiciones”. Son sin duda una opción para quien tiene la soga al cuello.

Personalmente considero que se debe evitar llegar a este punto. Pero quienes ya estén en esa posición deben tomar precauciones pues no todas las reparadoras son igualmente efectivas. Les puede ir muy mal. Deben conocer y entender el funcionamiento, las condiciones, tener referencias de individuos; no las que vienen en la página y videos de la misma. Estas no son garantía de buenos resultados. Todo acreedor acepta negociación cuando recibe una propuesta de pago. Es posible negociar con cualquiera de los acreedores un plan de pagos.

Deuda Buena

La deuda buena consiste en adquirir un activo (un bien o propiedad) que nos genere flujo de efectivo. Estamos hablando de inversiones. Tratándose de salir de deudas que nos están ahogando. No debemos arriesgar en inversiones al azar para ver si funcionan. En este caso un ejemplo es en lugar de hipotecar una propiedad, remodelarla y rentarla para generar ingresos es la deuda buena que nos genera ingresos para liquidar poco a poco la deuda mala. Instalar una máquina de café en una oficina, una máquina de dulces en una tienda, una máquina de productos de aseo y belleza en el gimnasio.

La deuda buena  aumenta el valor de nuestro capital. Es una inversión que incrementa su valor con el tiempo. Algunas inversiones generan flujos de efectivo a largo plazo. Este es el tipo de deuda que vale la pena adquirir. Pero quienes están con deuda mala, no resuelven su situación adquiriendo deuda buena con retorno a largo plazo. Quien tiene la soga al cuello debe considerar deuda buena que genere flujos inmediatos.

Una deuda buena en teoría se paga sola, esto es conocido como apalanca-miento financiero. Algunos ejemplos:

  • Comprar una casa y rentarla. Con la renta se va pagando el préstamo de la casa.
  • Comprar un taxi a crédito y ponerlo a trabajar. La cuota diaria va saldando la deuda del auto.
  • Comprar a crédito máquinas dispensadoras de café y con la utilidad pagar la máquina.
  • Solicitar un préstamo bancario a una tasa de 17.5% efectivo anual. Invertirlo en un negocio que de un 25% efectivo anual. Queda una utilidad de 7.5%. Esta es la forma en que las empresas se financian.

Podemos ver que la deuda buena se paga a si misma y al terminar de ser saldada nos queda un activo y un ingreso residual que poco a poco nos puede llevar a la libertad financiera. 

Se acerca el fin de año espero que no estemos gastando el aguinaldo antes de recibirlo. Espero que quienes estén en deuda puedan usarlo para hacer mas pequeña la bola de nieve. Espero que quienes no tengan deuda puedan adquirir una buena deuda que les lleve a la libertad financiera.

BESOS