Finanzas Personales Control y Gestión de Gastos

El ahorro, el gasto y uso de crédito suelen ser relacionados con la posición en términos de clase social. Si queremos pertenecer a la clase alta debemos orientarnos al futuro, afianzar nuestro talento financiero y estar dispuestos a invertir en seguros, acciones y bienes raíces; entre otras cosas. Si nos preocupamos mas por las satisfacciones inmediatas perteneceremos a la clase media o baja. Si el ahorro que es básicamente usado para seguridad y tranquilidad perteneceremos a la clase media o baja. El ahorro que considera una parte para “deuda buena” es lo único que puede llevarnos a la libertad financiera que esperamos.

En cuanto al uso de tarjetas si la usamos para comprar ahora y pagar después lo que de otra manera no podríamos adquirir. Estamos clavando nuestra posición financiera en la clase baja, debido a que acumulamos “deuda mala” que consume nuestro ingreso y nos mantiene la deuda por un largo tiempo.

La clase alta usa sus tarjetas como sustituto cómodo y seguro de dinero en efectivo. No tenemos que tener mucho dinero para usar la tarjeta de esta manera. Solo debemos cargar lo que está respaldado con dinero constante y sonante con el cual podemos liquidar el 100% del saldo.

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Consideraciones importantes para las tarjetas

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  • Hay muchas tarifas diferentes que las compañías de crédito pueden cobrar. Debemos revisar y tenerlas bien claras. Aprovechar los servicios gratuitos y limitar los servicios de paga.  Una tarjeta que ofrece puntos, bonos o recompensas a veces tiene una tasa más alta. En las fechas que vienen habrá muchas promociones sabiendo que habrá flujos de efectivo.
  • Siempre que se cargan gastos a la tarjeta debemos estar conscientes que el reembolso de los mismos por el titular se produce en una fecha posterior a la de su utilización. Si no tenemos en mente los cargos hechos podemos gastar la misma cantidad varias veces antes de haberla recibido. Esto es verdaderamente peligroso para nuestra economía.
  • El skimming o clonación de tarjetas no difería excesivamente del procedimiento utilizado por los videoclubs para fabricar los carnets de socio. Razón por la cual se introdujo el chip que incrementa por mucho la seguridad y manda una cantidad importante de información a todo el sistema bancario nacional e internacional en el momento de la lectura.
  • La tarjeta es muy útil para historial crediticio pero hay que evitar deudas con ellas y cualquier deuda con bancos debido a las tazas de interés. El tipo de deudas justificables por estas vías son la deuda buena que describo en mi artículo de Manejo de Crisis Financiera. Idealmente con la tarjeta de crédito al corte se debe usar la fecha límite para liquidar el saldo total de la misma, de esta manera no generamos intereses. 
  • Debemos identificar las deudas y controlar los gastos en todo momento.

    llevando orden de los gastos con notas, comprobantes y/o registros puntuales. Los cálculos mentales suelen fallarnos.

Para consumo no necesitamos marcas. Dependiendo de la necesidad un genérico puede dar el resultado esperado. Es importante siempre considerar la funcionalidad, y el resultado. Un buen “Personal Shopper” nos ayudará a identificar en lo que vale la pena gastar en marcas y en lo que vale la pena ir por los genéricos. Por ejemplo en cuanto a protección solar. Existen muchos productos cosméticos de marca con filtro solar que no nos dará un resultado diferente de los que se compran en la farmacia. Por otro lado una crema reparadora de noche de marca nos da una diferencia contundente en los resultados.

Gastos Fijos Obligatorios

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Estos son los gastos inevitables que afectan nuestra vida y economía de manera directa de no llevarse a cabo. Aquí entran la renta, los impuestos, las colegiaturas, alimentación.  Los pagos que garantizan la permanencia de nuestro estado de vida presente. El no cubrir puntualmente nuestros gastos fijos obligatorios nos garantiza incremento de deuda de manera exponencial que al cabo de un tiempo puede colocarnos en la cuerda floja. Si los ingresos no cubren como mínimo los gastos fijos obligatorios estamos en serios problemas y es necesario re-estructurar nuestro sistema de vida. Rentar un lugar mas pequeño, cambiar nuestro estatus fiscal, movernos de una escuela particular a una pública. Lo que sea necesario que garantice que el ingreso cubre con excedente los gastos fijos obligatorios.

Gastos Variables Necesarios

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Mantenimiento del auto es un variable necesario

La palabra necesario tiene un millón de significados y lo que resulta “necesario” para unos no lo es para otros. Lo cierto es que en crisis nos enteramos la cantidad de cosas de las que podemos auténticamente prescindir sin que suceda nada.

. No debemos perder dinero en cosas innecesarias. Debemos gastar solo lo que necesitamos. Vivimos en un mundo donde la mercadotecnia nos ha hecho creer en la auténtica necesidad de muchas cosas de las que podemos realmente prescindir. Una necesidad es una sensación de carencia, propia de los seres humanos estrechamente unida a un deseo de satisfacción de la misma. Creemos que es necesario tener mas de un par de zapatos, una variedad de bolsas, tener alguna marca en particular de celular, ciertos servicios de televisión y telefonía. Lo cierto es que podemos realmente prescindir de todo eso cuando la crisis amerita y continuar con nuestra vida que al final es lo importante.

La necesidad puede desencadenarse como consecuencia de estímulos internos o externos. En el caso de que el origen sea un estímulo interno, una de las necesidades naturales de la persona (hambre, sed, sexo) alcanza el  límite de intensidad necesario para convertirse en motivo. Las necesidades también pueden surgir a partir de estímulos externos. Así una persona puede admirar el auto nuevo del vecino o ver en televisión un paquete de vacaciones en Hawai.

De la necesidad surge una búsqueda de información que genera atención intensificada.  Las fuentes pueden ser personales, comerciales, públicas y la influencia de las misma varía en función de la categoría del producto y las características personales de cada individuo.  En términos generales recibimos mucha información de fuentes comerciales que manipulan nuestras “necesidades”.

Siempre vamos a evaluar las alternativas buscando una serie de ventajas inherentes a  producto  para la satisfacción de nuestra necesidad y valoramos los atributos que ofrecen mayores beneficios.

Nuestra evaluación suele expresar creencias y actitudes que nos colocan en un marco mental de gusto o de disgusto , de acercamiento o rechazo hacia un objeto.  La actitud de los demás intervienen en la decisión final. Influye la intensidad de la actitud negativa  de los otros y nuestra motivación para apegarnos a los deseos de otra persona.

En toda compra siempre hay riesgos funcionales (no genera resultados esperados), físicos (supone una amenaza para bienestar o salud), financieros (no vale el precio pagado), sociales (hace al comprador sentir vergüenza, psicológicos(influye en el bienestar mental), temporales (falla en el costo de oportunidad-encontrar algo mejor justo después de la compra)

Consideraciones ante lo que creemos necesidad

  • ¿es una necesidad interna auténtica o generada por estímulos externos no reales?
  • ¿si no compro esto cuales son las otras opciones existentes para cubrir la necesidad presente?
  • ¿cuanto tiempo mas puedo postergar esta compra sin problema?… si tomas un par de días  mas allá de este plazo te darás cuenta si es o no realmente necesario.
  • ¿Cuales riesgos funcionales, físicos, financieros, sociales, psicológicos y temporales corro con este producto o servicio?
  • ¿Como puedo evitar esos riesgos?

Gastos Variables Prescindibles

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Una vez cubiertos los gastos fijos,  bien delimitados y definidos los gastos variables auténtica mente necesarios; es importante separar y conocer los gastos variables prescindibles que son aquellos que se realizan en función del consumo y aportan un mayor bienestar a la vida. Estos agregan un plus pero podemos continuar nuestra vida sin ellos. En estos están el Spa, cuidado personal, ciertos paquetes de telefonía, viajes, entretenimiento. Es muy común mezclar los gastos variables prescindibles con los gastos variables necesarios.

Tratándose de manejo y gestión de gastos este rubro es el que nos da la pauta para ahorro, e inversiones. Encontrar sustitutos o prescindir totalmente de algunos de los gastos variables pueden en momentos de vacas flacas ayudarnos a sanar nuestras finanzas y o crear reservas para invertir.

En caso de crisis financiera es indispensable prescindir totalmente de estos gastos hasta sanar nuestras finanzas. Lo que nos aporta bienestar influye de manera directa en nuestra mente, alma y cuerpo en la medida que nosotros lo permitamos. Puede transformarse en estress, y cambiar nuestra atención de las bendiciones de las que gozamos a las carencias. Este proceso puede drenar totalmente nuestra energía. Debido a esto muchas personas sucumben haciendo continuos gastos variables prescindibles para sentir bienestar, reducir estress, encontrar sentido de vida.  Existen otras maneras de alcanzar estos objetivos sin gastar un centavo pero es objeto de otro artículo. Por lo pronto solo recomiendo que de los variables prescindibles eviten las marcas, eviten los excesos y busquen los sustitutos mas cómodos al su presupuesto. 

Gastos Ocasionales

Debe haber una partida de dinero aparte para este rubro. De tal manera que el presupuesto de gastos fijos no se vea afectado o mermado por los ocasionales. Lo cual suele ser muy común. Todos los inesperados deben estar cubiertos por los seguros, pero no vivimos en un país con esa cultura por lo que la mayoría de las personas tiene que contar con un respaldo para accidentes, eventualidades y gastos inesperados que no debe salir del presupuesto. También aquí entran las celebraciones, regalos a familiares y amigos por aniversarios o fiestas. Ese fondo creado para este objetivo una vez que se utiliza debe de alguna manera restaurarse para tenerlo siempre disponible para la siguiente eventualidad.

Consideraciones Generales

  • Los extra NUNCA se integran al gasto sino al ahorro. Un bono de productividad, una venta o utilidad esporádica por venta de algo personal o un servicio extra dado entran al ahorro. No se agregan al ingreso para formar parte del total para gasto.
  • Cuando sube nuestro sueldo o mejora nuestro nivel. No debemos inmediatamente ajustar todo nuestro gasto a esa nueva situación. Es importante permanecer en la situación anterior por mas tiempo e ir poco a poco integrando el nuevo estilo de vida a modo de no exceder por mucho nuestros gastos. Es común que las personas que incrementan su nivel en poco tiempo tienen deudas hasta el cuello derivadas de sus “nuevas obligaciones sociales y estilo de vida”.

Y cuando sean millonarios. Se acuerdan de mi! BESOS

Posted on: 25 Noviembre, 2015, by : gracielavaldezvera
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