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Administración Financiera Elemental

Garantiza Ganancias
Administración Financiera

Cuando hablamos de educación financiera algunas personas piensan en algo complicado, casa de bolsa, inversiones, gráficas, ratios, fórmulas de interés. Esa es una parte sin duda de la educación financiera pero hay elementos que hasta un niño debe saber. Los conceptos de dinero, ahorro, presupuesto, inversión, seguros, interés, préstamo, crédito, deuda deben estar claros y por increíble que parezca. Hoy en día todavía existe mucha confusión con esos conceptos elementales.

Todo mundo tiene problemas financieros. Ricos y pobres, nosotros elegimos los problemas que estamos dispuestos a manejar. Porque si bien es cierto que no hay persona que rechace algo de dinero. En verdad no cualquiera está dispuesto a involucrarse en todo lo que implica el manejo del dinero. Está comprobado que las personas que tienen problemas financieros de escacez de dinero no manejan presupuestos, no guardan, ni organizan comprobantes, no tienen claro los montos de sus deudas. Les parece complicado manejar números y se niegan a sentarse a dar seguimiento a sus gastos y deudas.

Conceptos Elementales

Dinero.

Independientemente del concepto Robert Kyosaki nos dice: “el dinero es una idea y no es el dinero lo que nos hace ricos.” Yo agrego que si el dinero no nos hace ricos, tampoco la cantidad de dinero que manejemos nos hace “pobres”.  Las ideas alrededor del dinero determinan nuestros comportamientos y administración del mismo.  Por ello antes que el concepto hay que evaluar y validar nuestras ideas respecto al dinero:

  • Es la causa de todos los males (según esta idea es algo malo; inconscientemente podemos concebir mientras menos mejor, o lo mínimo necesario es suficiente, porque mas es malo)
  • Es esaso; ante esta idea se asume como natural que siempre haya insuficiente.
  • Hay que ganarlo con el sudor de tu frente; ante esta idea se convierte en el reto semi-imposible a lograr.

Si ante las siguientes afirmaciones sentimos resistencia al leerlas. Seguro que estamos ante el patrón anterior:

  • El dinero es tan bueno como el amor.
  • El dinero como la vida es abundante y flexible. Hay lo necesario y mas para todos.
  • Merecemos tener todo solo por el hecho de existir. No hay que ganarse ni el amor, ni el dinero.

Por su puesto el dinero no sustituye el amor, pero es un hecho que es una de las grandes preocupaciones  que ocupan nuestra mente y tiempo. ¿Para que nos afanaríamos tanto en conseguir algo que es tan malo?. Es un medio, no un fin, pero sin lugar a dudas muchas cosas de nuestra vida giran alrededor del mismo. Somos nosotros quienes lo hemos creado. Mas que el dinero, las ideas y el manejo del mismo es lo que complica la vida de las personas. Las decisiones alrededor del mismo, pero esas decisiones son el resultado de nuestras ideas.

Se que las últimas afirmaciones son difíciles de manejar y entender para muchos. El punto no es que las crean o las pregonen. El punto es indagar, cuestionar y en su caso validar nuestros conceptos del dinero, porque de ellos depende nuestro manejo del mismo.

Presupuesto

Es una herramienta que nos muestra de manera rápida los ingresos y gastos durante un periodo de tiempo. Presupuesto Anual Nos sirve para proyectar gastos, planear ahorro, administrar de manera mas efectiva los recursos con los que contamos. De entrada una regla de oro del uso de un presupuesto: Nunca debes gastar el 100% de lo que ingresa mensualmente. Menos aún nunca debes gastar mas de lo que ingresa mensualmente. No importa cuanto ganemos debe haber un remanente y de éste depende en mucho nuestra salud financiera.  El presupuesto nos permite ver cuales son los gastos fijos mas grandes y en caso necesario nos permite ver dónde pueden hacerse los ajustes necesarios para garantizar un remanente.

Ahorro

Se tiene la idea equivocada que lo que sobra es lo que puede ahorrarse. Si volvemos al concepto anterior veremos que somos nosotros quienes debemos ajustar lo necesario para que sobre. De otro modo nunca sobra nada. Siempre hay gastos necesarios urgentes, importantes, impostergables; en nuestra opinión. Pero cuando hay desempleo, divorcio, viudez nos amarramos con lo que tenemos y todos esos gastos urgentes, importantes, impostergables desaparecen para quedar en supervivencia. Siempre dentro de un presupuesto hay un rubro que se puede eliminar para garantizar ahorro. En este caso un mes puedes reducir en transporte e ir en bicicleta, o transporte público, otro mes puedes reducir en alimentos y eliminar carne que es mas cara, otro mes puedes quitar el café de la máquina. No se trata de recortar de manera permanente un rubro. Sino de una semana esto, otra semana aquello.

En teoría deberíamos tener en el banco siempre lo suficiente para vivir un año sin ingreso alguno. De esta manera podemos enfrentar cualquiera de las crisis antes mencionadas: desempleo, divorcio, viudez con poco menos angustia. Volviendo a Robert Kysosaki él recomienda tener siempre tres alcancías: una para guardar, otra para invertir o emprender, otra para regalar. Esto agrega un punto mas al ahorro. No solo ahorramos para tener mas, no solo ahorramos para nuestra bolsa, hay que ahorrar para regalar, hay que ahorrar para invertir. 

Inversión

Entendiendo lo anterior siempre debe haber una cantidad con que “jugarsela”. De tal manera que es lo que nos permite crear, nos permite arriesgar sin poner el cuello en la guillotina. No es necesario esperar a que esa cantidad sea importante para empezar a moverla. La inversión es parte de la educación financiera que necesitamos llevar a cabo de manera personal para poder adquirir las habilidades necesarias para el correcto manejo del dinero. De entrada quitar la presión sobre tener y no tener. La toma de decisiones sobre los riesgos, el costo beneficio, los medios y el resultado final solo pueden aprenderse sobre la marcha. Hay teorías, hay fórmulas, pero nada como la experiencia de manejar el dinero para sentir lo que esto significa. Entender las responsabilidades que trae consigo y evaluar los resultados.

Seguros

Los seguros son parte de una cultura financiera que nos ayuda a proteger “when shit happens”. Y siempre hay una ocasión. Es importante proteger lo que tenemos. Mi hija mayor a los 5 años  perdió el labio inferior por una mordida de un perro labrador. No necesito decir lo terrible, lo inesperado, lo desgastante que fue este hecho para nosotros. Afortunadamente contábamos con un seguro de gastos mayores que cubrió una cirugía reconstructiva en un hospital que nuestros sueldos no habrían podido pagar. Hoy mi hija  tiene una vida normal, puede hablar, comer, su linda carita sigue siendo hermosa. Sin ese seguro nada de eso sería hoy como es.  Recuerdo cada segundo de ese día desde que amaneció y las llevé a la escuela. Unos segundos antes del accidente la vi brincando en el patio de la casa y pensé lo vital y alegre que era mi pequeña. Minutos después estaríamos en la sala de urgencias de un caro hospital hablando con el cirujano plástico y mi hija sangrando y gritando de dolor. No es posible tener siempre todo tipo de seguros, pero definitivamente yo recomiendo uno de gastos mayores, para los padres con hijos, un segu-beca,  algún seguro de retiro.

Interés, Préstamo y Crédito

Primero hay que entender también el concepto del crédito. Conozco un par de personas que jamás manejaron tarjeta de crédito, y estaban orgullosos de ello. Todo lo pagaban en efectivo. Tenían la idea de que las tarjetas son algo terrible para endeudarte hasta el cuello. Lo cierto es que el uso del crédito te hace un “historial crediticio” y tener un “buen historial crediticio”. Te hace sujeto de préstamos hipotecarios, préstamos para emprender.

Trabajando en el banco en el área de tarjetas de crédito y revisando los conceptos de intereses de préstamos. El mejor manejo que pueden dar siempre a las tarjetas es usarlas lo mas que puedan y ser pagadores puntuales totaleros.  Hay que cargar a la tarjeta un día después de la fecha de corte, de esa manera tendrás mas tiempo para pagar lo gastado.  Si lo pagas justo un día antes del corte tendrás el tiempo mínimo para pagar. Siguiendo la regla uno del presupuesto, de no gastar mas de lo que ingresas. Debes tener un monto máximo que puedes cargar a la tarjeta por mes.

Si cargas a meses sin intereses No debes cargar cosas cuya vida sea menor a los meses que te costará pagarlas. Los cargos a meses sin intereses pueden ser engañosos porque mentalmente piensas que es una cantidad pequeña pero terminas con 4 o 5 cargos a meses sin intereses que se llevan un buen porcentaje de tu sueldo.

Si pagas a la tarjeta el monto mínimo del estado de cuenta estás garantizando al banco la ganancia máxima por el dinero que te prestó. Siempre paga mas del monto mínimo especificado, pero lo ideal es que al corte pagues el total.

Cuando solicitas un préstamo debes revisar que aquello en lo que vas a invertir te reditúe suficiente para pagar el interés de haber pedido ese dinero. No se pide dinero prestado mas que para invertir. Si pedimos dinero prestado para comprar activos (cosas) que pierden su valor a través del tiempo : ejemplo: un coche,  ropa, equipo de cómputo, estamos adquiriendo una deuda que con el tiempo se multiplica mientras el valor de lo que compramos demerita. Lo ideal es invertir, duplicar el dinero y cuando tengas ganancias, parte de las ganancias gastar en el coche, la ropa , el equipo. A menos que algo de eso sea con fin productivo para obtener dinero.  Si el equipo de cómputo es necesario para desarrollar tu trabajo y ganar dinero, ya no es solo un activo sino una inversión. Si eres modelo y la ropa que compras te conseguirá un super contrato,  fue inversión.

Las tarjetas de crédito no son cosa del diablo, tener deuda es sano. También hay que saber manejar niveles de deuda que nos hagan producir y crecer. No hay que adquirir deudas pasivas que nos drenan los ingresos sin generar nada.  Cuidado con adquirir deudas con interés compuesto porque la deuda crecerá de manera exponencial. Terminamos pagando muchas veces lo que compramos.

BESOS

Posted on: 21 Enero, 2015, by : gracielavaldezvera
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