Ahorro aprendiendo la lógica

Ahorrar no es guardar lo que sobre

Ahorro
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El primer punto a entender es que ahorrar no es guardar lo que sobre porque no importa cuanto ganemos. Nunca sobra si nosotros no nos proponemos que así sea. Para ahorrar no hay que ganar mucho dinero. Para ahorrar necesitamos un Presupuesto Anual escrito y claro. Los especialistas recomiendan llevar registros puntuales de los gastos. Yo hago el presupuesto Anual, identifico mis costos fijos, identifico los costos variables sujetos a modificación y sobre esta base es que tomo las decisiones financieras a lo largo del año.

Por su puesto es importante guardar los tickets, los bouchers de las tarjetas y organizarlos. Los pagos de servicios, impuestos, colegiaturas deben ser organizados y guardados precisamente para tener presente en los presupuestos lo necesario para los mismos. Estos serán los costos obligados de los que debemos garantizar su pago.

Con relación al dinero todo mundo se preocupa en como ganar más, pero pocos se enfocan en como usar mas eficientemente lo que existe. Se cree que incrementar la riqueza es asunto de ganar mucho. La riqueza se compone de todos los activos que poseemos, incluyendo los ahorros, los seguros, la casa, el auto, tus inversiones. Se piensa que las inversiones son el dinero en fondos, bonos, vales, acciones. Pero nuestra inversión mas valiosa es el trabajo o fuente de ingresos. Mas aún cuando se es independiente, la segunda inversión mas valiosa son nuestros estudios y/o capacitación. La salud y la familia son el activo mas importante a partir del cual podemos generar cualquier otro activo. Teniendo esto a salvo y los costos fijos cubiertos todos los otros gastos pueden ser sujetos a modificación y/o ajuste para ahorro.

El ahorro es uno de los pilares del incremento de riqueza

Evidentemente el pilar en el que todos se enfocan con conciencia y esfuerzo es: hacer dinero. El otro pilar es invertir o usar con planificación y estrategia. Finalmente pero no menos importante, ahorrar.  Soy hija de una pareja de campesinos sin estudios; corrijo mi madre sabía leer y escribir. Mi padre era obrero con sueldo mínimo; que en México es una misera. Mi madre tenía como meta que todos sus hijos (10) terminaran una carrera. Algunos incluso hicimos estudios en el extranjero yo en Kentucky, 2 mas en Italia y Londres. Mi madre era maestra de las finanzas y logró sin estudios y con el ingreso mínimo de mi padre, sacar adelante a 10 hijos y hacerse de una casa. Su mayor riqueza fue su sencillez y gratitud ante la vida. Siempre buscaba la manera de conseguir ingresos adicionales con sus vendimias: gelatina, donas, nieve, buñuelos, manzanas en dulce. Ahorraba invariablemente todos los meses e invertía. Entendamos claramente que no estamos hablando de una multimillonaria empresaria. Sin embargo era sin duda una empresaria de cantidades hormiga que al cabo del tiempo cristalizaron todo lo que esperaba.

Elige hoy de que te limitas para gozar de algo mejor mañana.

Dijimos que no sobrará absolutamente nada. Hacer mas dinero requiere un plan, un producto, una estrategia. Es sin duda un proceso poco mas complicado. Ahorrar sin embargo esta totalmente en nuestras manos. Es recortar los gastos, es decidir hoy de que podemos limitarnos para gozar algo mejor el día de mañana. Cuando vamos a la despensa tenemos nuestras marcas, podemos un mes olvidarnos de nuestras marcas e ir por las genéricas sobre todo para productos como el papel de baño, el arroz, en México el Frijol, la azúcar. Un mes sin cargarle crédito al celular es posible si nosotros lo elegimos y lo hacemos efectivo. En lugar de salir al cine ver una película en casa, en lugar de salir con los amigos invitarlos a casa y que cada quien lleve algo. Es una manera de socializar mas barata. En lugar de la loción refrescante para el rostro de Conocida Marca una botella de la farmacia de suero fisiológico. En lugar de la caja de cereal con granola una bolsa de avena sencilla hace una super diferencia en el costo. Un mes no es problema. No es necesario tener unos zapatos de cada color, tacón y estilo, ni el armario con un cambio de ropa para cada día del mes. Con un fondo de armario básico que permite combinaciones para la semana es suficiente. Elegir un estilo de cabello que requiera el mínimo mantenimiento para no gastar cada mes en el estilista. Pero que se vea lindo, no necesitamos en nombre del ahorro vernos fachosos, descuidados, no comer decentemente.  Una comida mas basada en verduras y frutas de temporada es siempre mucho mas barato que las comidas gourmet y la carne.  Pero si nuestro entrenamiento o actividad física requieren proteinas hay que usar soya, frijoles y arroz, proteína blanca que es siempre mas barata y mas sana. Todos los gastos variables que se marcaron en el presupuesto anual pueden reducir y/o desaparecer una semana o un mes y ese dinero debe ahorrarse.

Ahorrar es guardar con un objetivo

. Todos gozamos comprando barato. Ahorrar es no gastar. Es ponerlo en un resguardo, tu cochino, tu cuenta, tu cajón hasta el día que hagas el depósito a la cuenta.  Robert Kyosaki recomienda tener no una sino tres alcancías: Una para guardar y no gastar, otra para invertir, y otra para regalar. El comenta que con la de invertir es con la que nos divertimos. La de regalar me parece muy valiosa. Cuando pongamos algo en una se pone la misma cantidad en las otras alcancías. Hacer esto diario por muchos años al final nos da muy buenos fondos para todo tipo de inversiones, fondo de retiro, fundaciones. Comprar mucho de algo barato y guardarlo no es precisamente ahorrar. Se tiene también el enfoque de ahorro para largo, mediano y corto plazo.  La de largo plazo es la que no se toca, la de mediano es la que se invierte y la de corto plazo es la que se usa.  Por lo general lo que hacemos es llenar y vaciar el cochino de manera continua. Eso no es propiamente ahorrar.

Ingreso alterno es soporte al ahorro

Tenemos un ingreso fijo, esperado, proyectado. Buscar de manera consciente tener un ingreso extra: vender comida, dar un servicio, hacer un producto que podamos ofertar en línea o ventas por comisión, encargándole a un tercero la venta es una forma de incrementar el ahorro. Hay quienes tienen sus “extras”, sus “rentas”, sus “infoproductos”. Y se chutan todos los ingresos de los mismos. Se supone que son ingresos no esperados y el objetivo es ahorrar; no comprar barato, no tener algo mas para gastar. No cubrir tus gastos básicos, porque se supone que esos deben estar cubiertos en el presupuesto que hicimos inicialmente. Si el ingreso fijo no cubre esos gastos fijos hay que reducir los gastos fijos, no conseguir extra para gastar mas. El ingreso extra puede ser una cantidad muy pequeña pero si es constante al cabo del tiempo hará una gran diferencia cuando se invierte a interés compuesto que veremos mas adelante.

El dinero es flexible

No es mucha ciencia gastar menos, gastar lo indispensable, enfocar las emociones que nos empujan a hacer otra cosa. Nosotros complicamos las decisiones alrededor del dinero. Ponemos nuestro valor y nuestro sentido en ello y no es así. A un ingreso de 100 corresponden gastos de 100, a un ingreso de 1000 corresponden gastos de 1000, a un ingreso de 1000 000 corresponden gastos de 1000 000. Es verdaderamente increíble ver hacia ambos lados como hay personas que subsisten con el salario mínimo y por otro lado como hay personas que con sueldos de 200 000 se truenan los dedos al fin de mes para pagar sus deudas y contínuamente piden préstamos, y tienen las tarjetas a tope. Entonces lo que ahorro no depende de lo que gano, ni por ganar mas y ahorrar mas mi situación financiera se modificará mágicamente para bien. Nuestras decisiones financieras establecen la situación en la que nos encontramos. Se han hecho experimentos con indigentes, dándoles dinero, apoyo, un soporte de profesionales y al cabo de un tiempo que están solos, vuelven a estado de indigencia. Sus decisiones financieras son lo que los lleva a esta situación. Tener mas no significa gastar mas. Significa tener mas opciones, pero si mantenemos nuestras opciones mantenemos salud financiera de manera permanente.

Invertir y Regalar

Toda actividad requiere práctica, y ensayo error. Yo soy partidaria de que se dé educación financiera a los niños desde temprana edad para que entiendan el manejo y uso del dinero de manera sana y productiva. El miedo que nos produce perder lo que tenemos, arriesgar viene de conceptos erróneos donde sentimos que nos jugamos todo, nos jugamos la vida y/o la existencia. Ponemos el valor del ser en el dinero y las decisiones alrededor del mismo. Pero cuando se tiene como cultura un haber para “jugar y experimentar” como sugiere Kyosaki se quita la presión total y se puede perder todo, no pasa nada. La meta es siempre multiplicarlo, si no experimentamos de manera vívida hacer esto, difícilmente desarrollaremos la habilidad y el sentido de toma de decisiones financieras para emprender.  En el punto de regalar es importante sentir la experiencia de dar, es una recarga de energía y una satisfacción personal que ninguna otra experiencia da. No es lo mismo dar un regalo a un conocido en su cumpleaños que un regalo equis a un perfecto extraño que no lo esperaba. Llena el corazón de tal manera que solo quien lo hace y experimenta en carne propia puede describir.

En inversión sabemos que a mayor riesgo mayor ganancia. Si invertimos en fondos, en cetes en el banco a una tasa de interés anual. Tendremos algo seguro extra, debemos siempre ver que el incremento sea mayor que la inflación. De otro modo al recibir el interés aunque tengamos en teoría mas dinero, tenemos menor poder adquisitivo con él. No voy a explicar aquí la fórmula del interés compuesto pero solo para que se entienda el capital original genera un interés por un periodo; digamos un mes. Al término de ese mes el interés se suma al capital y éste vuelve a generar interés. En este mes iniciamos con mayor dinero por lo que aunque la taza de interés sea la misma, la cantidad que recibiremos a fin de mes será mayor y así consecutivamente cada mes. Si además del interés cada mes agregamos un poquito mas de nuestro ahorro a ese capital. El crecimiento de ese dinero es exponencial.  Mas adelante haré un artículo exclusivo de interés compuesto para planear lo que esperan tener en  20 o 30 años. Pueden sorprenderse como cantidades realmente pequeñas pueden crecer con una modesta disciplina de ahorro.

 

Abrazos

 

 

 

 

 

Posted on: 22 Enero, 2015, by : gracielavaldezvera
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